​Valmiiksi ylivelkaantuneet hakevat lisää luottoja

Usealla kulutusluoton hakijalla on ennestään lukuisia lainoja ja moni heistä on jo valmiiksi ylivelkaantunut. Luotonmyöntäjälle on tärkeää saada kokonaisvaltainen kuva luotonhakijan velkaantumisesta. Pelkät maksuhäiriöt eivät kerro riittävästi.

Maksuhäiriön saaminen vaikeuttaa elämää monessa asiassa. Henkilö ei saa niin helposti luottoa, laajakaistaliittymän avaus vaikeutuu, vuokra-asunto on vaikeampi saada jne. Maksuhäiriön aiheuttaa usein velkaantuminen useaan eri paikkaan. Ensimmäinen maksuhäiriömerkintä syntyy varsin usein maksamattomasta kulutusluotosta, jolla on yritetty oikaista jo muutenkin liian velkavetoista taloutta.

Kulutusluottoja hakevat paljon henkilöt, joilla on runsaasti muita luottoja. Huomattavalla osalla heistä on jo valmiiksi maksuvaikeuksia. Tämä ilmenee selvästi Asiakastiedon tarjoamasta palvelusta, jossa kulutusluottoyhtiöt vaihtavat luotonhakijan suostumuksella hänen muihin luottoihinsa ja maksutapaansa liittyvää tietoa keskenään.

Lähes 60 prosentilla kulutusluoton hakijoista on luottoja ennestään. Esimerkiksi viisi erillistä, samaan aikaan lyhennettävää kulutusluottoa ei ole ollenkaan harvinaista. Asiakastiedon havaintojen mukaan uutta luottoa on haettu pahimmillaan tilanteessa, jossa hakijalla on ollut muita kulutusluottoja peräti 300 000 euron edestä.

”Joka kymmenennellä kulutusluoton hakijalla muiden luottojen lyhennykset ovat jo yli kaksi kuukautta myöhässä, mutta heillä ei ole vielä maksuhäiriöitä. On siis vain ajan kysymys, milloin he saavat ensimmäisen maksuhäiriömerkinnän ja oman talouden korttitalo kaatuu”, huomioi liiketoimintajohtaja Jouni Muhonen Suomen Asiakastieto Oy:stä.

Positiivisen tiedon käyttö katkaisisi velkakierteen

Hetki, jolloin kuluttaja uskoo vielä voivansa ratkaista ylivelkaantumisongelmansa uudella luotolla, on tärkeä vedenjakaja.

”Velkaantuminen pitäisi saada katkaistua, jotta hakijan talous voisi tervehtyä. Tällöin luotonmyöntäjä välttyisi luottotappiolta ja yhteiskunta saisi pitää taloudellisesti itsenäisen jäsenen. Ylivelkaantuminen on kallista henkilölle itselleen sekä myös yhteiskunnalle. Kielteinen luottopäätös on parhaimmillaan merkki huolenpidosta. Se viestii, että velkaongelmia olisi nyt syytä yrittää ratkoa hakemalla mieluummin neuvonta-apua kuin uutta luottoa”, Jouni Muhonen suosittelee

Luottohakemusten korkeat hylkäysprosentit ja Asiakastiedon palvelua käyttävien kulutusluottoyhtiöiden verrattain pienet luottotappiot osoittavat, että positiivisen tiedon hyödyntäminen kannattaa.

”Positiivisen tiedon hyödyt ovat niin suuret, että niitä pitäisi pystyä kaikkien luotonmyöntäjien käyttämään. Tarjolla olevien tietojen tulisi olla nykyistä kattavampia ja niiden pitäisi olla yhdistettävissä reaaliaikaisiin tulotietoihin. Silloin luotonmyöntäjillä olisi täydet edellytykset varmistua luotonhakijan maksukyvystä ja ehkäistä ylivelkaantumista ja uusien maksuhäiriöiden syntyä. Jos luotonhakija hyötyy, luotonmyöntäjä hyötyy ja yhteiskunta hyötyy, voidaan puhua todella win-win-win -tilanteesta”, Jouni Muhonen summaa.