Mistä liikennevakuutuksen hinta muodostuu? – ”Uusi vakuutus aiempaa riskivastaavampi”

Miksi jonkun liikennevakuutus on kalliimpi kuin toisen, vaikka molempien vahinkohistoria liikenteessä on identtinen?

Liikennevakuutuslaki uudistui vuoden 2017 alussa. Se mahdollistaa lakisääteisen liikennevakuutuksen aiempaa vapaamman hinnoittelun.

Myös Keskinäisen Vakuutusyhtiön Turvan liikennevakuutus henkilöautoille uudistui vuodenvaihteessa. Uudessa tuotteessa hinnan muodostamisessa otetaan huomioon aiempaa useampia tekijöitä ja hinta muodostuu näin aiempaa oikeudenmukaisemmin.

– Uusi liikennevakuutus on vanhaa tuotettamme riskivastaavampi, kertoo palvelujohtaja Juha Aho Turvasta.

– Perusidea on, että ne kuljettajat, joiden riski vahingolle on pieni, joutuvat maksamaan suhteessa aiempaa vähemmän ja ne kuljettajat, joiden riski on suuri, taas enemmän, Aho sanoo.

Hinnoittelutekijöiden laskennassa on huomioitu liikennevahinkotilastot usean vuoden ajalta. Tilastojen avulla on selvitetty, mitkä tekijät nostavat vahingon riskiä ja mitkä taas laskevat sitä.

Ajoneuvosta ja asiakkaasta riippuen uuden liikennevakuutuksen hinta voi olla aiempaa edullisempi tai kalliimpi kuin vanha tuote.

Vakuutukset hintaan vaikuttavat:

Auton tiedot

Liikennevakuutuksen hintaan vaikuttavat vakuutettavan auton tekniset tiedot, esimerkiksi merkki, malli ja ikä. Uusien autojen liikennevakuutus on yleensä edullisempi kuin vanhoilla autoilla, sillä uusien autojen turvatekniikka on vanhoja autoja parempi, ja se näkyy myös vahinkotilastoissa.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita automaattisesti, että vakuutus halpenee, kun vaihtaa vanhan auton uudempaan, koska myös ajoneuvon muut tekniset tiedot vaikuttavat hintaan.

Asiakkaan tiedot

Auton tietojen lisäksi asiakkaan tiedot, esimerkiksi kotikunta, ikä ja vahinkohistoria, vaikuttavat hinnan muodostumiseen.

Liikennevahinkotilastojen perusteella voidaan havaita, että kuntien välillä on eroja vahinkotiheydessä. Tyypillisesti suuremmissa kaupungeissa riski vahingolle on suurempi kuin pienissä kunnissa, mutta ei aina. Siksi vakuutus hinnoitellaan yksilöllisesti kunnan omaan vahinkoriskiin perustuen.

Hintaa muodostettaessa merkitsee myös vakuutuksenottajan henkilökohtainen vahinkohistoria. Tämä vaikuttaa asiakkaan vakuutukselle saamaan bonukseen. Mitä pidempään asiakas on ajanut ilman vahinkoa, sitä suuremman bonuksen asiakas saa. Turvan uudessa autojen liikennevakuutuksessa asiakkaan henkilökohtainen vahinkohistoria otetaan aiempaa kattavammin huomioon, mikä usein laskee huolellisen kuskin vakuutuksen hintaa.

Myös asiakkaan iällä on merkitystä. Tilastojen mukaan tyypillisesti nuorimmilla ja iäkkäimmillä autoilijoilla vahinkoriski on keskimääräistä suurempi.

Omilla toimilla merkitystä

Vakuutusmaksun suuruuteen voi vaikuttaa ennen kaikkea autoilemalla mahdollisimman vähin vahingoin, jolloin maksuun eniten vaikuttavat bonukset ovat suurimmat. Autoa ostaessa on mahdollista vertailla etukäteen eri automerkkien ja -mallien vaikutusta vakuutusmaksun suuruuteen, esimerkiksi Turvan toimistoilla tai verkkokaupassa.

Liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka korvaa liikenteessä sattuvissa ikävissä tilanteissa henkilövahinkoja ja syyttömän osapuolen omaisuusvahinkoja. Liikennevakuutus ei korvaa vahingon aiheuttaneen ajoneuvon korjauskuluja, vaan vapaaehtoinen kaskovakuutus korvaa ne.