​Rakastuminen vauhdittaa vaurastumista

Parisuhteesta voi olla hyötyä säästäjälle. Pariskunta saa toisistaan tukea säästötavoitteissa pysymiseen, ja kaksin eläessä sukanvarteen voi jäädä myös enemmän rahaa. Sijoittaminen sopii myös jokaiselle pariskunnalle, sillä pienetkin säästöt tuottavat pitkän ajan kuluessa hyvin.

Jukka ja Cisil Heltimoinen ovat himosäästäjiä. Sellaisia heistä on tullut parin viime vuoden aikana.

"Sinkkuna en luultavasti kokisi säästämistä tärkeäksi. Kun molemmat säästävät, toinen kannustaa toista", Jukka sanoo.

"Yksin en pystyisi säästämään mitään", Cisil kertoo.

Päättäväisyyttä säästämiseen tarvitaankin. Heltimoiset ovat säästäneet tiukoilla tavoitteilla jo kahden vuoden ajan. Vaikka Cisil on ollut työttömänä liki puolet ajasta, he ovat onnistuneet ylittämään tavoitteensa.

Heltimoiset puhuvat rahasta avoimesti ja ovat sopineet talouden yhteiset pelisäännöt. Säästämisessä auttaa omien kulutustapojen tunnistaminen. Cisil siirtää koko säästösumman, parhaimmillaan puolet palkasta, sivuun heti tilin tultua.

"Muuten se menisi helposti ostoksiin", hän kertoo nauraen.

Jukka taas siirtää tietyn summan säästötileille palkanmaksupäivänä, mutta lisäksi kilpailee itsensä kanssa loppukuun ajan. Tavoitteena on, että seuraavan palkan tullessa edellisestä palkasta saa vielä säästöön kelpo siivun.

Oleellisinta on aloittaminen
Säästöpankin sijoitusjohtajan Jussi Lähteenmäen tärkein vinkki säästäjille on hyvin yksinkertainen.

"Oleellisinta on aloittaminen", hän sanoo.

Perinteinen säästötili ei ole ainoa säästäjän mahdollisuus. Lähteenmäki suosittelee esimerkiksi säästövakuutusta joustavaksi vaihtoehdoksi kuukausittaiseen säästämiseen, sillä se toimii kuin tuottoisa varatili.

Vakuutuksen sijoituskohteet valitaan Säästöpankin rahastoista ja sijoitettua pääomaa voi nostaa milloin tahansa verovapaasti.

Käytännön tosiasiat ovat pariskuntana säästämisen puolella: asumiskustannukset ja ruokakustannukset ovat pienempiä jaettuna kuin yksin asuessa.

"Elämässä on tiettyjä välttämättömyyksiä, ja ne maksavat väistämättä jonkin verran. Jos joku on jakamassa näitä kustannuksia, voi jäädä enemmän sukanvarteen", Lähteenmäki sanoo.

Näin sanoo tutkimus
Säästöpankin viimevuotinen Näin Suomi säästää -tutkimus kertoo, että alle 35-vuotiaat saavat rahat parhaiten riittämään, jos he asuvat kahden aikuisen taloudessa. Kaksin asuvista kaksi kolmannesta kertoo, että rahaa jää säästöön. Tämä näkyy myös talouden suunnittelussa: 16 prosenttia alle 35-vuotiaista yksin asuvien talouksista suunnitteli vuoden päähän, mutta samanikäisistä kahden aikuisen talouksista 28 prosenttia.

Lähteenmäen mukaan säästämispäätöksessä on helpompaa pysyä vaikeinakin aikoina, kun siihen on sitoutunut kaksi. Yhteisellä päätöksellä pariskunta tukee toisiaan ja pitää huolta, ettei säästämisohjelmasta oteta hetken mielijohteesta rahaa

Säästäminen ja sijoittaminen eivät ole vain suurituloisille, vaan pienistäkin puroista voi koota sijoituspääomaa. DHL:n tuotantopäällikkönä toimiva Jukka ja paraikaa Monihelin projektityöntekijänä työskentelevä Cisil ovat huomanneet, että päivittäisessä kulutuksessa on helppoa luopua pienistä asioista, kun tavoite on selkeänä mielessä ja asiat muuten tasaisen hyvällä tolalla.

Cisil sanoo, että ei kannata jäädä murehtimaan pientä palkkaa tai hakea tyydytystä shoppailusta vaan katsoa pidemmälle.

"Aina jonkun euron pystyy panemaan sivuun, jos asiat ovat normaalisti", Jukka sanoo.

Säästeliäisyys elämäntapana
Heltimoisille säästäminen ei ole vain rahan siirtämistä tililtä toiselle. Säästeliäisyys on elämäntapa: he miettivät tarkoin sopivat vakuutukset, tarkkailevat sähkönkulutusta ja ostavat kestäviä tuotteita. Kaikkea ei tarvitse hankkia itse, vaan Heltimoiset jakavat ikkunanpesurit ja muut harvemmin käytettävät tavarat Jukan puolen perheen kanssa.

"Yhdessä on helpompi olla ostamatta asioita", Jukka kertoo.

Yhteisen, ensiasunnon ostajille tarkoitetun ASP-säästötilin lisäksi Jukalla on tiukan kurin "sadepäivän tili", jolle hän ei ole halunnut verkkopankkitunnuksia. Heltimoisille on selvää, että haaveita ja halua varautua tulevaan riittää vastedeskin.

"Tulen varmasti säästämään loppuikäni. Unelmia on aina", Cisil sanoo.

Yleisin suomalaisten säästämisen syy on Lähteenmäen mukaan varautuminen niin kielteisiin kuin myönteisiinkin yllätyksiin. Toinen yleinen syy on säästää jotakin tavoitetta varten: asuntoon, ulkomaanmatkaan, perhejuhliin.

Panemalla sivuun esimerkiksi 50 euroa kuussa saa vuodessa rahastoon säästettyä 600 euroa. Rahaston tuotolla voit vauhdittaa unelman saavuttamista tai pahanpäivänvaran kertymistä."Jos on pieni puskuri, niin jokaisen yllättävän rahareiän tullen ei tarvitse miettiä, miten tästä selvitään", Lähteenmäki kuvaa.

Myös ikäviin asioihin kannattaa varautua
Kun yhteistä säästämistä aloittaa, kannattaa myös keskustella ikävien tapahtumien mahdollisuudesta, kuten erosta tai toisen menehtymisestä. On hyvä ottaa selvää asioista ja miettiä, kuinka tällaisessa tilanteessa voisi toimia.

Avopuolisoiden kannattaa miettiä testamenttia, koska avio-oikeutta toisen omaisuuteen ei synny niin kuin avioliitossa. Kaikkien pariskuntien kannattaa sopia selvästi pelisäännöistä ja mahdollisesti kirjoittaa jotain paperille.

"Vaikeassa tilanteessa on muitakin asioita mielen päällä, ja siksi olisi hyvä, että olisi jo valmiiksi mietitty, miten raha-asiat hoidetaan", Lähteenmäki sanoo.

Säästötileillä varoja voi pitää molempien nimissä, mutta sijoittaessa toimitaan yksilöinä. Jos toinen puoliso sijoittaa yhteisiä rahoja tai toisen varallisuutta, kannattaa asioista puhua avoimesti ja selvittää myös sijoitusten verotus.

Mitä tehdä nyt?
Säästäjän kannattaa ottaa huomioon nykyinen taloudellinen tilanne. Juuri nyt korot ovat historiallisen matalat, eikä esimerkiksi käyttötililtä kerry juuri ollenkaan tuottoa.

"Jos haluaa tuottoa, on otettava jollakin painolla osakesijoittaminen mukaan", Lähteenmäki neuvoo.

Moni suhtautuu sijoittamiseen epäluuloisesti: mutta kun me emme osaa, ymmärrä tai uskalla, eikä meillä ole oikeastaan aikaakaan. Säästäminen saattaa sujua, mutta varallisuuden kasvattaminen tuntuu vaikealta.

"Ihan turhaan", sanoo Lähteenmäki.

Hän kannustaa epäilijöitä tulemaan pankkiin keskustelemaan asioista. Hänen mukaansa Säästöpankissa pyritään ymmärtämään asiakkaan tavoitteet ja auttamaan heitä löytämään sopivin keino niiden saavuttamiseksi. Asiantuntija käy asiakkaiden kanssa sijoittamisen periaatteet läpi alkeista lähtien.

Eikä kaikkea tarvitse osata itse.

Rahastosijoittajan ei tarvitse miettiä, mitä maailmalla tapahtuu tai miten reagoida mihinkin uutiseen. Rahaston salkunhoitaja tekee näitä päätöksiä asiakkaan puolesta päivittäin.

Säästövakuutuksen etu on joustavuus. Sijoittaja voi valita useita sijoituskohteita saman vakuutuksen alle ja vaihtaa kohteita ilman veroseuraamuksia.

Säästötilin ja rahastoihin tai säästövakuutukseen sijoittamisen olennainen ero on tuoton lisäksi se, miten tuottoja verotetaan. Tililtä verotetaan korkotulon lähdevero vuosittain. Säästövakuutuksessa ja rahastosijoittamisessa verotus siirtyy tulevaisuuteen, siihen hetkeen, kun rahoja mahdollisesti aletaan nostaa ulos säästökohteesta. Kun arvonnoususta ei makseta veroa vuosittain, arvonnousun voi panna poikimaan lisää. Vuosien saatossa ero tuotoissa voi olla merkittävä.

Usein Säästöpankissa tehdään asiakkaille pari kolme erilaista säästösuunnitelmaa unelmien ja tavoitteiden saavuttamiseksi. Säästösuunnitelma mukautuu muuttuviin elämäntilanteisiin.

"Eihän kukaan voisi ryhtyä säästämään, jos olisi pakko sitoutua kymmeneksi vuodeksi eteenpäin. Ei elämä mene niin", Lähteenmäki sanoo.