Framtidens försäkringar – för vem, hur och till vilken nytta?

Försäkringsbranschen har stått förhållandevis stilla i många år och i Sverige har vi en näst intill oligopol-liknande situation. Här delar mySafety Försäkringars vice koncernchef PA Prabert med sig av sina tankar om varför attityderna i branschen måste ändras för att kundens nytta ska vara i fokus i framtiden.

Även om det tidvis stormat till kring pension-, liv- och sjukvårdsförsäkringar har det inte skett några större förändringar inom branschen på länge Det blir väldigt tydligt i jämförelse med liknande branscher med tydliga regleringar som till exempel bank och finans. Där byter man kunder sällan lösning och har generellt sett ett lågt intresse för att leta alternativ. Trots det har bank- och finansvärlden kommit längre eftersom nya aktörer och utmanare driver på utvecklingen och ifrågasätter gamla sanningar. Utmanarna har till synes siktet helt inställt på kundnytta. Inte bara i form av digitala verktyg, utan att kundnyttan genomsyras ända in i kärnan i form av nya typer av tjänster och erbjudanden.

Det närmsta försäkringsbranschen kommer denna utveckling är, som i många andra branscher, något som har efternamnet –tech. I det här fallet Insuretech. Eller Insurtech. För ibland känns det som att stavningen av ordet diskuteras mer än vad det skall förändra. Tyvärr är innebörden heller inte så spännande, än så länge. Vad vi sett hittills är inte särskilt många nya typer av tjänster, utan snarare en förändring till mer digitala flöden och effektivare administration. Visst underlättar det för kunden, men framför allt sänker det kostnader som i nästa steg inte verkar komma kunderna till nytta. De riktiga innovationerna och nytänket saknas än så länge.

Innovativa lösningar som ”on demand”-försäkringar, där ”pay-as-you-drive” är ett exempel där några aktörer försöker hitta lösningar som skall revolutioner branschen, verkar tyvärr inte locka många kunder. Kanske beror det på en misstolkning av behovet i sig – det blir inte billigare för kunden och existerande lösningar kanske heller inte är för krångliga? Och just för bilar kanske en ”pay-as-you-park” skulle ge mer nytta, i alla fall i storstäder där bilen nog står mer stilla än körs. Men visst, ”on demand” är säkert en av ingredienserna i framtidsreceptet för försäkringsbranschen.

Den riktiga förändringsbenägenheten i branschen ligger dock inte i tekniken, utan snarare i synen på vilka försäkringar som passar en modern marknad. Här är det ofta de så kallade specialförsäkringarna som driver utvecklingen. Försäkringar som inte är för alla, men som i grunden ger ett skydd mot specifika problem, hot och situationer.

Denna innovation borde hejas på eftersom det sätter press på marknaden att utvecklas vilket i sin tur ger en större kundnytta och inte minst, i de flesta fall, högre kundnöjdhet.

Ett typexempel är bilförsäkringar. Hur stor del av bilägarnas försäkringar är ett skydd mot stöld? Och hur många (vanliga) bilar stjäls egentligen i dagsläget? Kort och gott betalar konsumenterna för ett skydd som var relevant för tjugo år sedan. Men den traditionella sidan av branschen, till stor del bestående av de stora drakarna, bromsar och verkar inte vilja prata om att saker förändras. Ett annat exempel är ett område vi på mySafety Försäkringar driver sedan många år, nämligen ID-kapningar. Här har de större bolagen reagerat, om än sent, och lagt in liknande lösningar i sina hemförsäkringar. Tyvärr är resultatet oftast sämre villkor och oklara förutsättningar för vad och hur man hjälper kunden. Helt enkelt sämre lösningar.

Samtidigt kritiseras specialförsäkringarna och kallas onödiga eller överflödiga. Kanske är det istället dags att diskutera alla de tillägg som kunder numera måste betala för att de ska få ett fullgott skydd i sina standardförsäkringar. Det behöver även sättas ljus på hur kunden ersätts i det totala givet värdeminskningsberäkningar och ibland även procentuella självrisker.

Försäkringsbranschen behöver förändras och förnyas. Stela marknader med få aktörer är aldrig bra för någon, inte minst konsumenter. Därför måste vi bejaka, stötta och ta till oss av det som uppstickare och nykomlingar gör. Det vill säga motsatsen till dagens agerande där det mer än gärna hackas hårt på alla försök till innovation och förnyelse.

Alla förtjänar trygghet i livet och alla bör själva få utvärdera vilket försäkringsskydd de behöver och vill ha, utan att det reflexmässigt rackas ner på specialförsäkringar och andra nya typer av försäkringslösningar. Annars riskerar branschen att stagnera helt.

/PA Prabert, vice koncernchef mySafety Försäkringar