Förtida pensionsuttag - fälla eller möjlighet?

Argumenten i de brev som sänds ut till 60-plussare om att ta ut den allmänna pensionen medan man fortfarande jobbar är att säkra pengar åt efterlevande och få mer att leva av.
Hur ska man då resonera? Ylva Yngveson menar att det inte finns något rätt eller fel, men att det är viktigt att ta reda på konsekvenserna av att plocka ut pension i förväg.

Något efterlevandeskydd i allmänna pensionen finns inte för den som fyllt 65 år, annat än i det valbara skyddet i premiepensionen. Detta är en av orsakerna till att vi kan få en livslång utbetald pension.

- En fördel med att pengar tas ut i förväg är att de finns kvar till familjen om man skulle avlida innan de är förbrukade. Men för den som lever längre än genomsnittet blir den allmänna pension lägre under resten av livet och därmed mindre totalt sett, säger Ylva Yngveson.

För att få mer att leva av gäller det att placera om pengarna till bättre förräntning än vad den lagstadgade uppräkningen ger. Det är inkomstutvecklingen i samhället som styr uppräkningen av inkomstpensionen. På den pension som tas ut i förtid behöver avkastningen vara rätt hög för att förbättringen ska bli märkbar i plånboken. För en person född 1952 är det inte ovanligt med ett totalt pensionskapital på 1 700 000 kronor. Med en årlig avkastning på 15 procent på fyra års förtida uttag skulle pensionen i detta exempel förbättras med 200 kronor i månaden efter skatt.

- För att få så pass bra avkastning på pensionspengarna krävs större risktagande än genom ren ränteplacering. Spartiden är väl kort för att våga ge sig in på  aktiemarknaden och gör det därmed svårt att nå en sådan hög avkastning, anser Ylva Yngveson.

Risker och möjligheter med förtida pensionsuttagEn risk med förtida pensionsuttag är att den som ligger nära gränsen för statlig skatt lätt kommer upp i högre marginalskatt och får betala en högre skatt på de pengarna än vad det annars skulle ha blivit. Även vid arbetslöshet kan det få konsekvenser. Har man så bara tagit ut 25 procent av premiepensionen avräknas a-kasseersättningen mot pensionen så att det i princip inte blir något kvar. Utbetalning av allmän pension går att avbryta, men det hjälper inte i detta fall.

- Att börja plocka ut pensionspengar i förtid är ett val jag knappast kan rekommendera andra än de löntagare som inte står och faller med den allmänna pensionen utan har en hög tjänstepension, de egenföretagare som har enskild firma eller de som kallt räknar med kort livslängd, säger Ylva Yngveson. Och den som väljer förtida uttag behöver inte gå via en förmedlare utan kan själv välja att förvalta pengarna.

För ytterligare information: Ylva Yngveson, chef för Institutet för Privatekonomi, Swedbank, telefon: 070 - 200 12 45

Se även bilagan med ytterligare för- och nackdelar med förtida pensionsuttag.