I Aftonbladet och E24 skriver Annika Creutzer den 22 juni 2010 om Folkias lån och sommarkampanj. Naturligtvis respekterar vi Annika Creutzers uppfattning och att hon argumenterar för den. Men trots sin stora sakkunskap i ämnet som civilekonom och tidigare privatekonom på Skandiabanken förmedlar hon inte en korrekt bild till läsarna. Från Folkias sida tar vi därför gärna tillfället i akt att ge fakta som kompletterar och delvis korrigerar Annika Creutzers bild.

Jämförelsen mellan korta och lite längre lån

Folkia ger lån på 30 dagar och den effektiva räntan på årsbasis blir naturligtvis hög. Vi anser att den effektiva räntan är ett dåligt sätt att jämföra lån med olika lång löptid. Det blir lika missvisande som att jämföra hotellrumspriser på årsbasis med hyran för en lägenhet eller hyrbilspriset per dag med priset för en bil man leasar i flera år. Just jämförelsen med lägenhetshyra är faktiskt något som lyftes fram i en studie av marknaden för kortfristiga lån i Kanada genomförd på uppdrag av den kanadensiska regeringen. Den effektiva räntan är dock det traditionella mått som myndigheter ofta använder, därför gör Folkia naturligtvis det också. Vi är angelägna om att följa alla regler och bestämmelser.

Vad betyder egentligen årsränta och vad kan svenska folket om årsränta och effektiv ränta?

En årsränta är helt och hållet ett relativt begrepp som inte säger någonting om det absoluta priset på en kredit, oavsett om den är kort eller lång. Folkia har en prisinformation som är tydlig och enkel för att våra kunder ska kunna ta ställning till priset, inte bara på relativ basis utan också i kronor och ören. De flesta mäter ju trots allt sina tillgångar, inkomster och utgifter i kronor och inte i procent. Folkia har gjort egna undersökningar med samma breda underlag som i en opinionsundersökning. Resultaten visar att väldigt få svenskar fullt ut förstår vad de olika räntebegreppen som till exempel årsränta och effektiv ränta verkligen innebär. Ännu färre kan räkna ut dem på ett korrekt sätt. Därför gör vi allt vi kan för att upplysa våra kunder och lära dem hur det fungerar.  Vi har alltid angett våra priser både uttryckt i kronor och naturligtvis även som den effektiva räntan per år och på vår hemsida kan våra kunder räkna ut den på olika stora lån med hjälp av vårt enkla verktyg. (http://folkia.se/Kundtjanst/Folkskola/Ranta-och-effektivranta).

Innovativa produkter ger kritik

Den som kommer med nytänkande i en bransch och utmanar existerande affärsmodeller får ofta kritik. De utgör ett hot mot vedertagna spelregler och konkurrensförhållanden. Folkia är en av innovatörerna i kreditbranschen. Att arbeta med pengar och lån har alltid varit ifrågasatt i vår historia, men behovet av krediter har alltid funnits. Och lösningar har skapats som har mött behovet. Våra produkter utgör ett välbehövligt komplement till det övriga mer traditionella utbudet på kreditmarknaden. Våra lån utgör ingen särskild bransch, det är en produktkategori inom segmentet blancolån.

Kronofogden och kreditförluster

Annika Creutzer skriver i sin artikel att den som tar lån hos Folkia riskerar att hamna hos Kronofogden. Det är i sig riktigt, men gäller ju vid all kreditgivning och alla som inte kan betala en skuld, liten som stor. I realiteten är det ytterst få av våra kunder som inte kan eller vill betala tillbaka, faktiskt inte mer än 1-2 av hundra. Det är en lägre siffra än vad som normalt gäller större blancolån på upp till ett par hundratusen kronor, utställda av affärsbankerna, ofta genom deras egna finansbolag, men också av andra fristående aktörer. Där är siffran ofta 4-6 personer av hundra som inte kan betala tillbaka. Detta beror framförallt på att vi gör ordentliga kreditkontroller innan vi ger ett lån. Vi har egenutvecklade och avancerade beslutstödssystem som vi använder i kombination med externa kreditupplysningsuppgifter. Självklart vill vi undvika risken att låna ut till den som inte kan betala tillbaka.

Kronofogdens egen talesperson uttalar sig dessutom i en artikel i Aftonbladet den 24 mars i år; ”om mikrolån eller smslån är en motorväg in i skuldfällan för unga, så är mobilabonnemang en åttafilig Autobahn” (http://www.aftonbladet.se/ekonomi/article6831569.ab).

Omsättning eller förnyelse av lånet och en ”tankevurpa”

En utgångspunkt för Annika Creutzers beräkningar av vad lånet kostar i kronor på ett år är att kunden förnyar sitt lån varje månad. Så fungerar det inte - Folkias lån är på 30 dagar och man kan inte förlänga lånet. Kunderna tar i allmänhet lån hos Folkia för att lösa ett problem med en ”oförutsedd utgift”. När de får lön nästa gång löser de lånet och är skuldfria. De uppger ofta att de föredrar denna lösning framför att ha en kontokredit, som det är alltför lätt att skjuta framför sig. Dessutom innehåller resonemanget om att lånet skulle kosta; ”…närmare tio gånger så mycket som du lånar.” ett allvarligt fel. Just det fel eller den typ av ”tankevurpa” som uppstår när man jämför korta och lite längre lån på årsbasis med ett relativt pris. Vi annonserar tydligt att ett lån på 3 000 kronor kostar 505 kronor på en månad. Om man antar att en kund, mot all förmodan, förnyar detta lån varje månad blir ju kostnaden 12 x 505, vilket ju är 6 060 kronor eller ca två gånger så mycket som man lånat – inte tio. Exakt samma sak gäller för övrigt för ett blancolån i vilken bank som helst om man väljer att betala tillbaka det efter en månad. Faktum är att det med de uppläggningsavgifter som tas ut på marknaden, de flesta betydligt högre än våra, blir dyrare, både i kronor och ören, men även i årsprocent!

Kampanjen med tema ”Korta lån är skönare än långa”

Kampanjtemat ”Korta lån är skönare än långa” bygger på det våra kunder säger till oss. Ett litet kort lån har många fördelar jämfört med ett stort och långt. Det är lättare att betala tillbaka till exempel. Vi uppmanar alltid våra kunder att ”låna inte mer än du behöver”. Det tycker vi är ett bra råd, som fler kreditföretag borde ge sina kunder. I själva verket är målsättningen ofta den rakt motsatta, dvs. att ta ett lån med så lång löptid som möjligt och gärna med betalning månadsvis, så man utöver ränta och avgifter även kan ta ut en så kallad ”aviavgift” 12 gånger per år. Faktum är, att ett exempel vi använt i olika sammanhang, är hur en räkning på 149 kronor per månad, inklusive ”aviavgift” på 25 kronor varje gång, innebär en effektiv årsränta på mer än 500 procent utan att kunden överhuvudtaget ens uppfattar det som en kredit av något slag. Detta är naturligtvis anmärkningsvärt och fordrar bättre upplysning och utbildning i allmänhet, något Folkia ställer sig bakom till 100 procent!

Våra kunder är mitt i livet och har helt vanlig inkomst

Media förmedlar gärna bilden att de kunder som tar ett litet och kort lån är en ung, oförståndig person med små resurser. Den bilden stämmer inte alls när det gäller Folkias kunder. Våra kunder är i genomsnitt mellan 30 och 40 år och har en inkomst på cirka 250 – 300 tusen kronor per år. Det är något fler män än kvinnor. Vår kundtjänst stänger kl 20 på vardagarna och kl 17 på helgerna  och lånen betalas ut när bankerna har öppet.  Ofta får våra kunder sina pengar dagen efter det att lånet beviljats.

Det behövs en seriösare debatt

Efterfrågan växer på små korta lån och det ligger i alla seriösa företags intresse att sprida kunskap, så att kunder kan fatta kloka beslut. Folkia välkomnar både Beatrice Asks och Mats Odells initiativ att utöka regleringen av marknaden för mindre krediter. När reglerna införs i början av 2011 kommer det framför allt att gynna kunderna men också medverka till en utsållning av oseriösa företag.

Folkia är ett norskt kreditmarknadsföretag med tillstånd från norska Finansdepartementet och till skillnad från alla andra bolag som erbjuder små och korta lån av samma typ som Folkia, så står vi under Finansinspektionens fulla insyn och kontroll på alla de marknader vi är verksamma.

En seriös debatt med syfte att öka allmänhetens kunskap och intresse för privatekonomi välkomnas och Folkia deltar gärna i den. Själv har jag en bakgrund som civilekonom från Handelshögskolan i Stockholm och lång erfarenhet av finans-, och kreditmarknaden med god inblick i hur banker och finansbolag arbetar och fungerar. Jag är inte ensam i Folkia med den bakgrunden. Av mina ca 35 kollegor i Norden har långt mer än hälften akademisk utbildning och vi bidrar gärna till debatten från vårt och våra kunders perspektiv, men även när det gäller att ”klä av” några av de så kallade ”sanningar” som ofta levereras av både media och de större oligopolliknande aktörerna på kreditmarknaden.

Per Spångberg, vd Folkia AS Norge, Filial Sverige

För frågor:

Charlotta Malm, kommunikationschef Folkia AS Norge, Filial Sverige, 070 775 3133

Per Spångberg, 070 792 8150

Folkia är ett norskt kredit- och finansieringsföretag med verksamhet i Sverige, Norge, Danmark, Finland och Estland. Företaget grundades 2006 och har växt snabbt. Omsättningen 2009 var 115 milj norska kronor och antalet kunder cirka 150 000. Folkias huvudkontor är beläget i Oslo medan de flesta av de cirka 35 medarbetarna finns på kontoret i Stockholm. Folkias organisation omfattar bland annat juridik, IT, marknad, kommunikation och kredit. Företaget har egen kundtjänst med cirka tio medarbetare. Företaget planerar att introducera ett flertal nya tjänster med fokus på att underlätta kundernas vardagsekonomi. För mer information se folkia.no.