Mitä eroa on pikalainalla ja vertaislainalla?

Vertaislaina on osa nykyistä jakamistaloustrendiä, joka sopii some-sukupolvelle erinomaisesti. Miten lainaaminen vertaislainassa tapahtuu ja kuinka se eroaa takavuosina vähän liiankin tutuksi tulleesta pikavipistä?

Pikavippi-sana on kärsinyt valtavan inflaation, eikä yksikään muu lainamuoto halua vertautua siihen. Siksi vertaislainaakaan ei haluta rinnastaa pikavippiin, siitäkin huolimatta, että usein vertaislainojen korot nousevat lähes samoille tasoille pikavippien kanssa.

Suomen vanhimman vertaislainafirman Fixuran toimitusjohtaja Mirja Palola esittelee vertaislainaa osana maailmanlaajuista joukkorahoitustrendiä. Vertaislainassa tosin tavalliset ihmiset lainaavat toisille tavallisille ihmisille rahaa, kun joukkorahoituksessa rahoitusta hakevat yritykset. Lainanantajan ja velallisen välissä on netissä toimiva välittäjä, kuten esimerkiksi Fixura.

Yhteistä on digitaalisuus, erona avoimuus

Nykyaikainen rahanlainaus ja luotonanto ei tarvitse enää konttoreita, sillä kaikki hoidetaan netissä, digitaalisilla työalustoilla. Netissä tapahtuu myös lainojen vertailu ja etsiminen, nykyään lainoja vertaillaankin huolellisesti ennen sen ottamista. Parasvippi.net –sivustolla vertaillaan paitsi pikalainoja myös Suomessa tarjottavia vertaislainoja. Vertailussa arvioidaan lainojen kuluja ja firman ilmoittamia keskimääräisiä korkoja.

Pikavipit, pikalainat ja vertaislainat haetaan kokonaan netistä. Netissä toimimisen hyvänä puolena monet lainaajat kokevat anonyymiuden, mutta huonona puolena on se, että myös lainanantajan on mahdollista olla anonyymi. Tämä onkin ollut osana mahdollistamassa pikavippialalla tapahtuneita petoksia.

Vertaislainayritykset haluavat irtautua tästä näkymättömyydestä: esimerkiksi Fixura ilmoittaa toimivansa täysin avoimesti ja rehellisesti, eettisesti ja läpinäkyvästi. Kaikki hinnat, korot ja kulut ilmoitetaan tarkasti ennen lainapäätöstä.

Vertaislaina kiinnostaa sijoittajia

Suurin ero pikavipin ja vertaislainan välillä on tietysti se, että siinä missä pikavipin lainaa yritys, vertaislaina tulee yksityiseltä henkilöltä välikäden kautta. Pikavipeille säädetyn lain mukaan lainan todellinen vuosikorko ei saa olla yli 50 prosenttia yli ohjauskoron. Erona on myös se, että vertaislainojen määrät ovat keskimäärin suurempia, kotimaisten kulutusluottojen tasoa. Vertaislaina on keskimäärin noin 4000 euroa, kun pikavipit ovat 100–500 euron luokkaa.

Vertaislainoissa korko elää yleensä asiakkaan mukaan. Useimmat vertaislainayritykset tekevät asiakkaastaan ”luottoluokituksen”, jonka perusteella asiakkaan riskiä lainamarkkinoilla kartoitetaan. Mitä pienempi riski, sitä halvemmalla laina irtoaa. Vertaislainoihin rahansa antanut sijoittaja taas saa itse valita millaisen riskin ottaa, eli millaisille lainaajille haluaa rahansa lainata.

Sijoittajien näkökulmasta vertaislaina-ala on erittäin kiinnostava: sinne sijoitettujen varojen määrä kasvaakin vuosittain huimasti, viime vuonna 25 prosenttia. Sijoittajan näkökulmasta ala on joustava, mutta toisaalta siinä ei vielä toistaiseksi ole mitään muuta sijoittajan turvaa kuin mahdollinen perintä. Esimerkiksi Yhdysvalloissa vertaislainat ovat nousseet jopa luottokorttiluottojen kilpailijoiksi.

Vertaislainojen korkojen odotetaan laskevan

Tällä hetkellä Suomessa toimii kolme kotimaista vertaislainoja välittävää yritystä: Fixura, Fellow Finance sekä Vertaislaina, joka tarjoaa lainoja Lainaaja.fi –nimisessä palvelussa. Asiantuntijoiden mukaan joukkoon mahtuu vielä toimijoita: kun toimijoita ja sijoittajia on enemmän, korkotaso oletettavasti laskisi.

Fixuran toimitusjohtaja Palola odottaa, että Suomessakin vertaislainojen korot laskevat vähitellen samalle tasolle kuin Yhdysvalloissa, eli noin 10 prosentin tietämille. Tällöin toteutuisi se, mikä vertaislainoja välittävillä yrityksillä on tavoitteena, eli lainojen hinnat olisivat samalla tasolla kuin pankkien kulutusluottojen ja luottokorttiluottojen. Näin vertaislaina haastaisi Suomessakin tosissaan pankkien pienemmät luotot, kuten rapakon takana tapahtuu.