Lågkonjunkturen tvingar äldre till pension – arbetslöshet urholkar pensionerna

Den ekonomiska nedgången påverkar arbetsmarknaden kraftigt, och det märks särskilt bland personer i åldern 55–64 år, där arbetslösheten nu ligger på 6,2 procent enligt SCB. Detta innebär för många inte bara att lönen uteblir, utan att de dessutom tvingas till ofrivillig pension, vilket ofta leder till en betydligt lägre pension livet ut.

”Arbetslöshet sent i karriären är ett trippelt bakslag. Du förlorar inkomsten här och nu, du riskerar en sämre pension resten av livet och du betalar dessutom högre skatt på pensionen om den tas ut före 67 års ålder”, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.

”Det är viktigt att påminna oss alla om vikten av ett långsiktigt sparande. Livet går inte alltid enligt plan, och när konjunkturen vänder eller arbetslivet tar en oväntad riktning gör det en enorm skillnad att ha en egen buffert att luta sig mot. Ett regelbundet sparande, även med små belopp, kan på sikt vara avgörande för både trygghet och frihet”, fortsätter Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.

Ekonomiska effekter av ofrivillig pension

Exempel 1: En privatanställd tjänsteman med 40 000 kronor i månadslön som blir arbetslös vid 60 års ålder och inte får nytt arbete kan tvingas ta ut pension redan vid 64 år. I så fall blir pensionen 19 800 kronor per månad livet ut, jämfört med 24 200 kronor per månad om personen kunnat arbeta till 65 års ålder. Det blir en skillnad på 4 400 kronor varje månad, för resten av livet.

Exempel 2: En person som är privatanställd tjänsteman med en lön på 40 000 kronor i månaden som blir arbetslös vid 63 års ålder och inte lyckas hitta ett nytt jobb innan 65 år får 21 900 kronor i pension per månad livet ut. Skulle hen i stället arbetat fram till 65 skulle pensionen i stället blivit 24 200 kronor i pension. Det skiljer alltså 2 300 kronor i månaden för resten av livet i detta exempel.

Beräkningen är före skatt och en uppskattning och ingen garanti för framtida pension.

Därtill blir skatten högre om pensionen tas ut före 67 års ålder, eftersom pension beskattas annorlunda än lön. Utan jobbskatteavdrag är skatten högre fram till det år man fyller 67, vilket ytterligare minskar den disponibla inkomsten.

”Begreppet ’ofrivillig pensionering’ blir tydligt när äldre tvingas lämna arbetslivet tidigare än de själva vill. För många blir pensionen då den enda utvägen för att klara sig ekonomiskt, vilket kan innebära förlorade tusentals kronor varje månad – både i pension och i lön under tiden man är arbetslös och som pensionär”, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.

Mindre chans till nytt jobb

Forskning indikerar att de som förlorar jobbet sent i karriären har små chanser att hitta ny anställning. En rapport från Pluskommissionen visar att Sverige är sämst i Norden på att anställa personer över 55 år, och lyfter fram ålderism som avgörande orsak.

”Många vill arbeta längre men får inte chansen. Från 2026 höjs riktåldern till 67 år, och från 2027 flyttas dessutom gränsen för det förhöjda grundavdraget fram till det år man fyller 68, för personer födda 1960 och senare. Det innebär att pension som tas ut innan dessa åldrar beskattas hårdare, samtidigt som man missar år med pensionsgrundande inkomst”, säger Trifa Chireh.

Särskild utsatthet för äldre

Äldre är därmed särskilt sårbara för de långvariga effekterna av arbetslöshet och kan tvingas till pension tidigare än planerat, även om den totala arbetslösheten inte är högre än bland yngre.

Skillnader för yngre arbetslösa

För den som blir arbetslös tidigare i karriären är effekten ofta inte lika dramatisk. Ett eller två års frånvaro från arbetsmarknaden kan mildras genom A-kassa, som är pensionsgrundande. Med inkomstförsäkring kan ersättningen bli högre – men den delen är inte pensionsgrundande, vare sig för allmän pension eller tjänstepension.

Trifa Chirehs tips vid arbetslöshet

1. Gå med i A-kassa om du inte redan har gjort det. Är du inte medlem får du en mycket låg grundersättning.
2. Teckna inkomstförsäkring som komplement till A-kassan; tillsammans kan de ge cirka 70–80% av tidigare lön.
3. Sök omställningsstöd hos organisationer som Trygghetsrådet eller Omställningsfonden. Undersök även möjligheten till extra stöd från Arbetsförmedlingen, till exempel Nystartsjobb, särskilt om du är över 55 år.
4. Kontrollera med Försäkringskassan om du har rätt till bostadsbidrag.
5. Om du har lån kan det vara värt att undersöka möjligheten att pausa amorteringarna under en period – det kan frigöra utrymme i ekonomin om inkomsten minskar.
6. Om heltidsarbete inte går att hitta, överväg deltidsjobb eller frilansuppdrag för att få in viss inkomst.
7. Om ekonomin är ansträngd kan du börja ta ut delar av din allmänna pension från 63 års ålder (2025). Notera dock att A-kassan minskar eller upphör om pensionen tas ut samtidigt.
8. Se över återbetalningsskyddet på dina tjänstepensioner. Att ta bort skyddet kan höja din pension med 5–10 %, men innebär samtidigt att dina efterlevande inte får det kapital som finns kvar i din tjänstepensionsförsäkring om du avlider. kontakta pensionsbolaget eller sök en rådgivning innan du tar bort skyddet eftersom skyddet ofta är svårt att lägga till igen.

Så fungerar pensionen vid arbetslöshet

• A-kassa är pensionsgrundande, men ersättningen är ofta lägre än lönen, vilket ger lägre pension än om du hade arbetat.
• Om du har inkomstförsäkring vid arbetslöshet ger det högre ersättning, men denna del är inte pensionsgrundande.
• Vid arbetslöshet betalas ingen avtals- eller tjänstepension in eftersom du inte har någon arbetsgivare som står för avgifterna. Vid premiebestämd tjänstepension motsvarar inbetalningen en viss procent av lönen och arbetslöshet kan påverka pensionen även vid kortare perioder. Vid förmånsbestämd tjänstepension får du en viss procent av din slutlön i pension; där har ett till två år av arbetslöshet ofta begränsad effekt. Kontrollera med din arbetsgivare vilka regler som gäller.
• Skatten är högre om pension tas ut före 67 år. Eftersom du inte längre har jobbskatteavdraget är skatten på pensionen högre fram till året du fyller 67. Därefter sjunker den något.
• Se till att du har kontroll på personförsäkringar, såsom olycksfalls- och sjukförsäkring, när du inte längre har en anställning.

Aktuell statistik

Enligt SCB:s arbetskraftsundersökning (AKU) ligger arbetslösheten bland personer i åldern 55–64 år nu på 6,2 procent.

Om beräkningarna

• Beräkningarna är gjorda enligt den standard Pensionsmyndigheten och Min Pension använder
• Uträkningen bygger på att personen började arbeta vid 25 års ålder
• Den anställda har haft tjänstepensionen ITP1 under hela yrkeslivet
• Lönen har följt inkomstindex
• Prognosen anges i dagens penningvärde och före skatt
• Beräkningen inkluderar både allmän pension och tjänstepension med livsvarig utbetalning

För ytterligare information, vänligen kontakta:

Hanna Gerdsdorff
Head of Communications, Säkra
Tel: 073-51 321 08
E-post: hanna.gerdsdorff@sakra.se