Dödsfall kan tvinga sambor att lämna hemmet

Hushållens bolån har ökat med närmare 60 procent på tio år, enligt SCB. Många kompletterar bolånet med ett bolåneskydd för att minska skulden om en av låntagarna dör. Men för sambor med barn löser det bara halva problemet. Den andra halvan kan i värsta fall kosta bostaden.

Sambor ärver inte varandra automatiskt. Om det finns barn går den avlidnes kvarlåtenskap i regel till dem, till skillnad från gifta par där den efterlevande maken normalt ärver före gemensamma barn. Det innebär att två familjer med samma bostad, samma bolån och samma bolåneskydd kan hamna i helt olika situationer den dag en av de vuxna dör.

– Vi stresstestar bolånet mot högre räntor. Men hur många har stresstestat familjens ekonomi för vad som händer om en av oss dör? För sambor med barn kan det vara först då man upptäcker hur mycket kapital som faktiskt krävs för att den som blir kvar ska kunna bo kvar, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.

I Säkras exempel är bostaden värd 3 miljoner kronor och bolånet lika stort. Båda familjerna har ett bolåneskydd som halverar bolånet vid ett dödsfall. Efter utbetalningen återstår ett bolån på 1,5 miljoner kronor i båda fallen.

Men medan den efterlevande maken normalt ärver före gemensamma barn gäller inte samma sak för sambor. Barnen kan ärva den avlidnes andel av bostaden, men inte bolånet. Det kan innebära att den efterlevande sambon måste köpa ut barnens andel för att kunna bo kvar. I Säkras exempel motsvarar det 1,5 miljoner kronor.

Tabellen visar skillnaden mellan en sambofamilj och en gift familj med samma bostadsvärde, lån och samma bolåneskydd.

Det är långt ifrån en liten grupp som berörs. Av de par som blev sambor 2011, fick gemensamma barn och fortfarande bodde ihop tio år senare var 45 procent fortfarande sambor. Övriga hade gift sig, enligt SCB.

– Många vet att de har olika försäkringar och efterlevandeskydd, men få vet vad familjen faktiskt skulle få ut om någon avlider. Det gör att vissa riskerar att stå med ett ekonomiskt glapp medan andra betalar för skydd de egentligen inte behöver, säger Trifa Chireh.

Ett testamente kan ge den efterlevande sambon rätt att ärva en del av bostaden, men barnens laglott försvinner inte. Räcker inte testamente, samboavtal eller egna besparingar till för att köpa ut barnens andel kan en livförsäkring vara ett sätt att täcka kapitalbehovet. En livförsäkring betalas ut som ett skattefritt engångsbelopp direkt till den person du själv väljer som förmånstagare, och pengarna är inte bundna till bolånet utan kan användas där de behövs, till exempel för att lösa ut barnens andel av bostaden.

I Säkras förenklade typexempel hade en livförsäkring på 1,5 miljoner kronor motsvarat det kapital som den efterlevande sambon kan behöva för att kunna bo kvar i bostaden. Även för den gifta familjen kan en livförsäkring fylla en funktion eftersom hushållet fortfarande går från två inkomster till en.

– När någon vi älskar går bort är sorgen tillräckligt svår. Att samtidigt behöva upptäcka att familjens ekonomi inte går ihop gör situationen ännu tyngre. Börja därför med frågan: Vad händer med vår ekonomi och vår bostad om en av oss dör? Först därefter går det att avgöra vilka skydd som faktiskt saknas, säger Trifa Chireh.

Tre tips för att säkra familjens ekonomi:

1. Räkna på konsekvenserna
Fundera på vad som skulle hända med bostaden och ekonomin om en av er dog. Utgå från er egen familjesituation.

2. Se över juridiken
Sambor ärver inte varandra automatiskt. Ett testamente är ett viktigt verktyg för att skapa trygghet, men tänk på att barn ändå har rätt till sin laglott, alltså halva arvet, trots testamente. Ett samboavtal kan också vara viktigt för att skapa större ekonomisk trygghet för den som blir kvar.

3. Komplettera där det finns ett glapp

Många har efterlevandeskydd via tjänstepensionen, arbetsgivaren och den allmänna pensionen, exempelvis genom Tjänstegrupplivförsäkring (TGL), familjeskydd, barnpension eller omställningspension. Kartlägg vilka efterlevandeskydd familjen redan har. Om det fortfarande saknas kapital kan sparande eller en livförsäkring vara ett sätt att täcka behovet.

Fakta: Sambo, bodelning och arv

Till skillnad från makar ärver sambor inte varandra automatiskt. Är barnen minderåriga blir situationen ofta mer komplicerad i praktiken eftersom en god man kan behöva företräda barnet i arvskiftet och vissa beslut kan kräva överförmyndarens godkännande.

Räkneexemplet är ett förenklat typfall framtaget av Säkra. Det faktiska kapitalbehovet för att kunna behålla en bostad efter ett dödsfall beror bland annat på bostadens värde, bolån, ägarförhållanden, bodelning, testamente, samboavtal och vilka försäkrings- och efterlevandeskydd familjen redan har.