Konsumtionslån mer än dubbelt så dyra som bolån i euroområdet – Baltikum sticker ut med tvåsiffriga räntor

En ny genomgång från Konsumentguiden.se av färsk ECB-statistik visar en tydlig skillnad när det gäller kreditvillkor i euroområdet: räntan på nya konsumtionslån låg på 7,15% i december 2025, medan bolån – mätt som en sammanvägd “composite cost-of-borrowing indicator” – låg på 3,32%. Det innebär ett gap på 3,83 procentenheter och att konsumtionslån i snitt är cirka 2,15 gånger dyrare (≈ 115% högre ränta) än bolån.

“Skillnaden mellan boendefinansiering och vardagskrediter fungerar som en tydlig konsumentbarometer. Bolåneräntor får ofta mest uppmärksamhet – men konsumtionskrediter slår direkt mot månadsutgifterna, särskilt när flera mindre krediter staplas på varandra,” säger Stefan Sällberg, ekonomiskribent på Konsumentguiden.

Snabbfakta – euroområdet (december 2025)

• Konsumtionslån (nya lån): 7,15% (nov: 7,33% – ned 0,18 procentenheter på en månad)
• Bolån, sammanvägd indikator: 3,32% (ungefär oförändrat jämfört med föregående månad i ECB:s pressrelease)
• Skillnad: 3,83 procentenheter
• Dyrare (x): 2,15×
• Skillnad i procent: +115% (relativt bolån)

Länderna där konsumtionslån är dyrast

Här är länderna där konsumtionslån är som dyrast i förhållande till bolån (december 2025, nya lån):

1. Estland – 13,28% vs 3,78% → 3,51×
2. Lettland – 13,35% vs 3,81% → 3,50×
3. Portugal – 8,63% vs 2,84% → 3,04×
4. Grekland – 9,94% vs 3,43% → 2,90×
5. Slovakien – 8,98% vs 3,41% → 2,63×

I Baltikum är konsumtionsräntorna tvåsiffriga (över 13%) samtidigt som bolån ligger under 4 procent. Se hela listan på Konsumentguiden.se.

Länderna där konsumtionslån är billigast

I andra änden finns länder där gapet är betydligt mindre:

1. Luxemburg – 3,94% vs 3,47% → 1,14×
2. Kroatien – 4,95% vs 3,04% → 1,63×
3. Belgien – 5,92% vs 3,45% → 1,72×
4. Cypern – 6,21% vs 3,27% → 1,90×
5. Finland – 5,38% vs 2,82% → 1,91×

Skillnaden mellan länderna är extrem – från 1,14× i Luxemburg till 3,51× i Estland.

Norden under snittet

Konsumentguidens sammanställning visar att Sverige (som jämförelseland utanför euroområdet) och Finland ligger under euroområdets snittnivåer för både konsumtionslån och bolån i december 2025. Trots detta kvarstår bilden: även i Norden är konsumtionslån fortfarande omkring dubbelt så dyra som bolån – men från en lägre räntenivå och med ett tydligt mindre gap än euroområdessnittet.

Varför ser vi så stora skillnader?

ECB pekar i sin MFI interest rate-statistik på att skillnader mellan länder kan påverkas av bland annat konkurrensförhållanden, riskpremier, administrativa kostnader och institutionella faktorer. Samtidigt är konsumtionslån ofta osäkrade och därför mer riskkänsliga än bolån, vilket tenderar att förstärka gapen – särskilt i marknader där kreditrisk prissätts högre.

Om statistiken

Underlaget bygger på ECB:s MFI Interest Rate Statistics (MIR) och avser räntor på nya lån. Bolån presenteras i artikeln som en sammanvägd “composite cost-of-borrowing indicator” (för att minska volatilitet), och konsumtionslån avser nya lån för konsumtion (AAR).

För ev. frågor kontakta gärna
Erik Holm
Marknadsföringsansvarig | Konsumentguiden.se
Mobil: 070-156 69 00
E-post: info@konsumentguiden.se