Maksuhäiriö hankaloittaa arkea

Ylivelkaantuminen ja siitä seuraavat maksuhäiriömerkinnät ovat yhteiskunnallisesti vakava juttu, mutta näiden suurin vaikutus on luonnollisesti läsnä maksuhäiriömerkinnän saaneen henkilön omassa arjessa. Moni arkinen asia käy vaikeammaksi, kun luottoa ei enää löydykään.

Maksuhäiriö sananmukaisesti kuvaa häiriötä maksamisessa. Astetta virallisemmin määriteltynä maksuhäiriö on merkintä, joka rekisteröidään luottotietoihin pitkittyneen maksulaiminlyönnin seurauksena. Varsinaiset perusteet maksuhäiriömerkinnän syntymiselle sekä edellytykset tiedon käyttämiselle on määritelty luottotietolaissa. Maksuhäiriöitä tai tietoa niistä kutsutaan myös luottotietolain siivittämänä kansankielisesti luottotiedoiksi.

Tuhannet suomalaiset yritykset ja kuluttajat käyttävät luottotietoja ja luottotietojen kyselyperusteita ovat muun muassa seuraavat:

• Luoton myöntäminen
• Luotonvalvonta
• Perinnän suunnittelu
• Vastuuhenkilöasema (yrityksen tai vastuuhenkilön arviointi)
• Henkilön oma suostumus
• Huoneenvuokrasopimus
• Työhakijan tai työntekijän arviointi
• Viranomaisen lakiin perustuva tiedonsaantioikeus tai viranomaistuen myöntäminen
• Takaus tai pantinanto
• Sopimusehtojen määrittely, jos sopimuksen tekemisestä ei voi kieltäytyä
• Todistus velvoitteiden hoitokyvystä tai rahanpesun estäminen

Luottotietorekisteri turvaa luotonantajia luottotappioilta, ja maksuhäiriöt tarkistetaan kunkin yrityksen luottopolitiikan mukaisesti.

Listasimme 10 erilaista tapaa, miten voimassa oleva maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa elämää:

1. Pankkilainan saaminen ilman takausta tai takaajaa voi olla vaikeaa. Omistusasunnon hankinta ei välttämättä samasta syystä onnistu lainkaan. Vaikka lainan saisikin, riskisemmän asiakkaan lainan ehdot saattavat olla kovemmat ja marginaali korkeampi.
2. Luottokorttien, osamaksusopimusten, kulutusluottojen sekä muiden pienlainojen saaminen hankaloituu merkittävästi tai estyy jopa kokonaan. Lähes kaikki lainojen parissa toimivat yhtiöt hyödyntävät luottotietoa luottopäätöksissään. Useimmat muutkaan yritykset eivät välttämättä tarjoa maksuhäiriöiselle laskua maksutapana. Esimerkiksi verkkokaupoissa maksutapoja voi olla reilusti vähemmän tarjolla maksuhäiriöiselle.
3. Olemassa olevien luottojen kohdalla yritykset usein saavat tiedon asiakkaalleen ilmestyneestä maksuhäiriömerkinnästä ja toimivat tällöin luottopolitiikkansa mukaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että esimerkiksi luottokortti voidaan peruuttaa, mikäli asiakas on saanut maksuhäiriön sen myöntämisen jälkeen.
4. Vakuutuksen ottaminen vaikeutuu, ja vakuutusta otettaessa saatetaan vaatia ennakkomaksua jopa ensimmäisen vakuutuskauden maksujen verran. Joidenkin vakuutustyyppien saaminen ei ole lainkaan mahdollista maksuhäiriöiselle.
5. Sähkösopimuksen hankkiminen on työläämpää, ja vakuus tai muu etukäteismaksu saatetaan edellyttää sopimusta tehtäessä.
6. Puhelin- tai nettiliittymää hankittaessa vakuus vaaditaan lähes aina, eivätkä kaikentyyppiset liittymävaihtoehdot ole välttämättä tarjolla tai mahdollisia.
7. Asunnon vuokraaminen hankaloituu. Vuokranantajat, olivat ne sitten yksityisiä henkilöitä tai yrityksiä, tarkistavat luottotiedot asuntovuokrasopimusta tehdessään. Mikäli samaa vuokrakotia tavoittelee useampi hakija, maksuhäiriöinen hakija on monesti heikommassa tilanteessa suhteessa muihin hakijoihin.
8. Työnhaun yhteydessä työnantajalla on tietyissä tapauksissa lupa tarkistaa hakijan luottotiedot, jos tarjottu tehtävä edellyttää esimerkiksi rahan tai asiakkaan varojen käsittelyä tai vaikkapa kotisiivousta. Maksuhäiriöillä voi siis olla vaikutusta työn saamiseen.
9. Takaus tai pantinanto eivät useimmiten onnistu, eikä maksuhäiriöistä hyväksytä yleensä takaajan rooliin. Myös olemassa oleviin takauksiin ja pantteihin voidaan vaatia selvitystä maksuhäiriöistä johtuen.
10. Yrityksen vastuuhenkilöasema on myös merkintöjen kannalta kriittinen. Jos maksuhäiriön saanut henkilö on elinkeinonharjoittaja tai esimerkiksi osakeyhtiön hallituksessa, henkilökohtainen maksuhäiriömerkintä saattaa heikentää koko yrityksen luottokelpoisuutta. Pienyrittäjän ja elinkeinonharjoittajan kohdalla henkilökohtainen häiriömerkintä myös vaikeuttaa rahoituksen saamista yritykselle ja haittaa siten liiketoimintaa.

Maksuhäiriön lonkerot ovat valitettavan laajat. Talouden tasapainottaminen ja ylivelkaantumiseen reagoiminen riittävän ajoissa ovat paras lääke häiriöiden välttämiseksi. Mitä enemmän kuluttajalla on tietoa tilanteestaan ja luotonantajalla tai laskulla myyvällä yrityksellä asiakkaastaan, sitä paremmin tämä yhteinen päämäärä tavoitetaan.

Reetta Sinelampi

Liiketoiminnan kehityspäällikkö

Suomen Asiakastieto Oy