När har man sparat klart?

Jag fick en fråga häromdagen som löd: När har man sparat klart? Personen som ställde frågan berättade att hon kom ifrån en familj som sparade allt. Men utan något tydligt mål. Hur mycket bör jag avstå ifrån nu för att (kanske) få uppleva senare?” avslutades frågan.
En mycket bra fråga tycker jag. Vi blir hela tiden matad med information om att vi borde spara, till det ena och det andra, och genom det ena eller andra sparsättet. Men när räcker det? Och hur gör man?

Jag tycker det är viktigt att spara med mål. Det blir enklare och roligare. Och då vet man när man är ”klar”. För mig funkar det med att dela upp mitt sparande i fyra olika delar.

1. Oförutsedda utgifter

Varför? För att kunna betala reparation av tvättmaskinen när den ger upp.

Hur? Själva namnet ”oförutsedda utgifter” visar på att de är svåra att planera för – de kommer liksom när de själva vill. Så dessa pengar tycker jag att man ska ha på ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti, hos en nischbank som erbjuder upp till 0,95 procent i ränta.

Hur mycket? Hur mycket du behöver spara beror självklart på hur du lever. Har du ett hus, en bil och några barn och/eller husdjur behöver du en större buffert än om du till exempel lever själv i en hyreslägenhet.

2. Semester, jul och annat kul

Varför? Jo, julen eller andra helger kommer ju varje år, liksom förhoppningsvis semestern.

Hur? På samma sätt som oförutsedda utgifter med låg risk för att sparpengarna just sjunkit i värde när du behöver dem.

Hur mycket? Tillräckligt mycket för att du inte ska behöva ta ett lån tycker jag, vilket bara kommer att göra att utgifterna blir större i slutändan på grund av räntan.

3. Bilbyte, renovering, drömresan eller bidrag till barnens körkort

Varför? Kanske planerar du för en drömresa om några år? Eller så är det dags att renovera bostaden.

Hur? Eftersom detta sparande är på lite längre sikt är det ofta bra att spara på börsen där du har möjlighet till högre avkastning. Billiga indexfonder anser jag bäst. Genomsnittlig utveckling på börsen ligger runt sju procent per år historiskt men var medveten om att börsen alltid går upp och ner. Spara kontinuerligt – gärna månadsvis.

Hur mycket? Hur stor summa du sparar är inte det viktiga utan att du börjar nu! Avkastningen över tid kommer att utgöra en betydligt större del av ditt kapital än den investerade summan tack vara ränta på ränta-effekten.

4. Din pension

Varför? Om du endast har allmän pension, dvs. inte får någon tjänstepension från ditt arbete och inte sparar privat så kommer du troligtvis att få leva på cirka 30 procent av din nuvarande lön när du går i pension.

Hur? Gå in på minpension.se och se över hur just din pension ser ut. Se över dina val i den allmänna pensionen. Låga avgifter och breda indexfonder rekommenderar jag. Har du inte gjort något val har du ett bra sparande i statens alternativ AP7 Såfa. Titta sen på tjänstepensionen. Titta på avkastning och avgifter på ditt sparande och se över om det går att byta fonder och/eller flytta pensionen för att få ned avgifterna och/eller upp avkastningen.

Hur mycket? Får du ingen tjänstepension från din arbetsgivare är det viktigt att du sparar privat. Börjar du tidigt blir några hundralappar i månaden ett fint tillskott till pensionen på grund av ränta på ränta-effekten. Se till att du inte sparar i en IPS eller Privat pensionsförsäkring nästa år när avdragsrätten tas bort. Spara istället i ett investerinssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring.

Självklart är detta ingen absolut sanning och min ekonomi och mina förutsättningar är säkert helt olik din. Jag är även medveten om att det finns de som inte har möjlighet att spara mycket eller knappt alls. Men de flesta av oss kan spara några kronor varje månad som över tid kan växa till en trygg buffert. Och med tydliga mål tycker jag att det blir betydligt roligare.

Men du, glöm inte att leva och unna dig upplevelser här och nu!