Pengar kostar

Debattartikel från Thor Johnsson på Hogia:

Oavsett om kunden betalar kontant eller med kort kostar det pengar för handlaren att hantera.

Som konsument ser man sällan eller aldrig vilken kostnad de olika betalsätten genererar, även om man givetvis alltid är med och betalar för hanteringen.

När det gäller korthantering är det kostnader för olika betalterminaler, inlösen och kvittorullar (som då inte gäller som kvitto).

Enligt Svensk Handel är bankkort billigast för handeln följt av kontanter och betalkort.

Avseende kontanter handlar det om att betala hantering av pengar, förutom rånrisken i själva hanteringen. Dessutom lägger handlarna tid på att räkna dessa kontanter som ju inte heller är speciellt miljösmarta med tanke på transporter av sedlar och mynt runt om i Sverige.

Utöver detta är det idag svårt att få in pengarna på banken då banken märkligt nog inte vill hantera kontanter. Här är det positivt att regeringen talar om att reglera detta och tvinga bankerna att återuppta hanteringen av kontanter. Positivt är också att EU ser över kostnaden för kortbetalningar med ambitionen att kostnaden skall sänkas.

Nu äntligen börjar det komma nya betalsätt, eller?
Senast var Apples satsning på mobila betalningar där du kopplar dina befintliga kort till telefonen, vilket är smart. Det förenklar köpet och man slipper bära omkring på flera olika kort.

Nackdelen med denna lösning är att ytterligare en aktör skall in och ta betalt för betalningar, ovanpå en gammal struktur.” Lite som att lacka om en gammal bil. Det ser snyggt ut och fungerar, men bilen blir inte ny för det.”

Visst finns det lösningar där man tänkt nytt, exempelvis SEQR där kunden betalar via sin mobil genom QR kod. Detta system rundar gamla cementerade system. Seamless Seqr lösning kör idag QR koder men är förberedd för att även köra NFC. Att hantera båda teknikerna är utmärkt bra då qr-koder kan användas för avläsning i tidningar, storbildstavlor, tv mm.

Bankerna har också tagit fram ett nytt system, Swish som idag också fungerar för företag. Nackdel med Swish idag är att det likt kortbetalningar är en dyr lösning, då inlösenavgiften är hög för handlaren och direkt jämförbar med kortinlösen.

Kostnader för att hantera betalningar
En betalterminal kostar ca 400 kr per månad och uppåt (priserna varierar). Utöver detta behöver handlaren ett inlösenavtal med t ex sin bank. Här betalar handlaren en avgift per köp samt % på belopp vid köp med kreditkort. Totalt sett blir det betydande belopp som handlare och till slut du och jag som konsument, får betala för att handla med kort. Detta är dolda kostnader som konsumenten inte ser.

Transparens
Det vore snyggare om det fanns jämförpriser för betalningar i butik, d.v.s. betalar jag kontant kostar det x och betalar jag med kort kostar det y, betalar jag med mobil kostar det z o.s.v. Då kan jag som konsument göra ett aktivt val och kanske också få vara med att dela på den minskade kostnaden, sett till att jag väljer ett betalsätt som kostar mindre.

Kanske kunde man lägga till kostnaden för att betala med kontanter avseende miljöpåverkan m.m.

Om det blir transparens ökar också möjligheten för alla att mer aktivt kunna påverka utvecklingen mot smartare och billigare samt säkrare betalningar.

Framtiden
Vi vill gärna se mobila betalningar där kunden via NFC, QR kod eller annat kan betala för sitt köp. Där kunden får elektronisk avräkning och pengar dras från kundens konto. Där handlaren slipper betala för gamla cementerade strukturer som inte gagnar kunden och som sänker kostnaden för handlarna. Helt enkelt ett system som är mer modernt och mer miljövänligt.

Finansbolag och banker får se till att komma överens avseende kreditköp så att infrastrukturen harmoniserar och att det skapas ett gränssnitt mot kassaregistren. Det skall inte krävas flera QR koder, kortläsare eller annan hårdvara för att kunna hantera alla på marknaden tänkta betallösningar. Det är också viktigt att vi får in fler aktörer så det blir konkurrens kring betalningar.

Nu väntar vi spänt på vem som skall ta fram framtidens betallösning som sänker kostnaden och ger ett mervärde för slutkund och handeln.

Det är alltid vi som konsumenter som får betala för butikens kostnader. De som idag tar alla pengarna är bankerna, som både vill vara först med ny teknik, men inte tumma på sina gamla strukturer, i vart fall uppfattar vi det så.

Kontaktperson debattartikel:
Thor Johnsson
Verksamhetsutvecklare Hogia AB
Tfn: 0303-688 91 | 0706-03 19 72
thor.johnsson@hogia.se