​Drygt ett halvår till bostadslånetaket – vilka förändringar innebär det?

Har du funderat på att köpa din första bostad eller byta bostad? Du har säkert fått olika råd och anvisningar från dina vänner och nära och kära om hur man förr har gått till väga för att köpa bostad och vad som krävdes för att få ett bostadslån. När du funderar på att köpa din nästa bostad kanske du även tänker tillbaka på dina tidigare erfarenheter om att få bostadslån.

Hittills har man kunnat få lån mot en bostad till 70 % i förhållande till det gängse värdet, och med olika kompletterande säkerheter, så som Sparbankens Fullborgen, statlig borgen eller till exempel med borgen av föräldrarna har man kunnat få ett större lån. Ofta har bostadslånet byggts upp som en kombination av flera säkerheter så att man med hjälp av Fullborgen har kunnat finansiera hela 95 % av bostadens köpeskilling, och för tilläggslånet har man använt föräldrarna som borgenärer eller bostaden som säkerhet. Ibland har banken enligt övervägande kunnat bevilja finansiering på upp till 100 % för ett bostadsköp.

Spelreglerna kommer dock att ändras den 1 juli 2016, då det nya begreppet tak för bostadslån införs i Finland. Med de nya förpliktande spelreglerna strävar myndigheterna som övervakar bankerna till att förhindra gäldenärerna från att skuldsätta sig för mycket. Bostadslånetaket innebär stora ändringar i nuvarande praxis och det kommer säkert att uppstå situationer där kunden undrar hur det har blivit så svårt att ordna ett bostadslån, särskilt om man speglar den nya praxisen mot tidigare praxis. Det kommer alltså att bli förändringar, men vi kan nog leva med dem i fortsättningen och bevilja bostadslån på Sparbanken för våra kunder.

Bostadslånetaket för med sig två viktiga saker: det blir allt viktigare med förhandssparande och det lån som beviljas ställs i förhållande till det gängse värdet för kundens bostadssäkerheter. Bankerna har redan länge förklarat för kunderna att förhandssparande är viktigt och BSP-systemet som är avsett för att spara inför den första bostaden är redan bekant för många. Om du funderar på att köpa din första bostad lönar det sig absolut att öppna ett BSP-konto där du ska spara 10 % av priset på den bostad du köper under minst två år och sedan lånar banken dig de resterade 90 %. Om du ska köpa en annan bostad än din första ska du besöka banken för att diskutera andra alternativ som passar för bostadssparande – vi har många bra lösningar för bostadssparare.

Den mest väsentliga förändringen som taket för bostadslån innebär är alltså att lånet som beviljas ställs i förhållande till bostadens gängse, skuldfria värde. I fortsättningen kan banken bevilja lån högst upp till 90 % av bostadens gängse värde. Av lånet täcker själva bostaden 70 % och för de resterande 20 % kan till exempel Sparbankens Fullborgen användas som säkerhet. Du kan alltså få låna upp till 90 % mot bostaden enligt högsta belåningsgrad.

Om du däremot behöver ett större lån än 90 % av bostadens värde behövs annan egendom som säkerhet för den del som överskrider 90 %. Egendom som kan användas som säkerhet kan vara till exempel fondinbesparingar, insättningar, aktier, föräldrarnas bostad eller sommarstuga, skog osv. Det är skäl att observera att personborgen inte längre kan användas som säkerhet för den del av lånet som överskrider belåningsgraden på 90 %. Från och med början av juli blir det alltså viktigare med egna inbesparingar eller andra typer av säkerhet från närstående för att få bostadslån, om kunden inte har någon egendom som kan ställas som säkerhet för lånet.

Det är även skäl att märka att bostadslånetaket inte enbart gäller egentliga ägarbostäder utan även finansiering av investeringsbostäder och fritidsbostäder.

Lagstiftaren och myndigheten som övervakar bankerna har lämnat lite flex i reglerna: lånet som tas för den första bostaden kan vara högst 95 % av säkerheternas skuldfria pris. När kunden byter bostad kan lånegraden även tillfälligt enligt bankens övervägande överskrida högsta belåningsgrad på 90 %, om den slutliga belåningsgraden efter att den gamla lägenheten sålts stannar vid högst 90 %. En sådan här ”tillfällig överlåning” får endast vara i några månader och oftast rekommenderar banken att man säljer den gamla bostaden innan man köper en ny.

De nya reglerna kräver alltså att vi lär oss lite nytt, men de kommer ändå som tur är inte att göra det orimligt svårt att köpa bostad. Hur som helst lönar det sig att börja spara redan nu om du drömmer om att köpa bostad om ett år eller två, eller kanske ännu senare. Om du drömmer om att köpa en bostad nu under våren lönar det sig att sätta igång direkt, om du vill spela enligt de gamla välkända spelreglerna. Oavsett hur dina planer ser ut lönar det sig att i god tid titta in hos Sparbanken och diskutera dina önskemål och drömmar. När vi tillsammans tittat ut stegen i god tid är det mycket enklare att agera när du hittar ditt drömhem.

Sparbanken hjälper alltid.

Mikko Haverinen

Skribenten är bankdirektör på Aito Sparbankens kontor i Nokia och har under det gångna året hjälpt många familjer i Nokia att förverkliga sina bostadsdrömmar.