Asuntokaupat edessä – muista uusi lainakatto

Heinäkuun alussa asuntolainoille tulee uudet pelisäännöt, kun lainakatto astuu voimaan.

Asuntolainan saantiin tulee rajoituksia heinäkuun alussa, kun Finanssivalvonnan asuntolainoille asettama lainakatto tulee voimaan. Lainakatolla rajoitetaan myönnettävän luoton määrää suhteessa luoton vakuudeksi annettujen vakuuksien käypään arvoon luoton myöntämishetkellä. Käytännössä siis rajoitetaan asuntolainan osuutta ostettavan asunnon rahoittamisessa. Jatkossa asuntoa ei voi ostaa enää kokonaan velaksi, vaan asunnonostajalta vaaditaan omia säästöjä tai vaihtoehtoisesti muita reaalivakuuksia ostettavan asunnon lisäksi.

Ensiasunnonostajat voivat saada jatkossa lainaa korkeintaan 95 prosenttia lainan vakuudeksi tulevien vakuuksien yhteenlasketusta markkina-arvosta ja muut asunnonostajat 90 prosenttia. Lainakatto koskee heinäkuun alusta myönnettäviä uusia asuntolainoja.

Lainakaton tarkoitus on edistää rahoitusjärjestelmän vakautta ja hillitä kotitalouksien liiallista velkaantumista. Kalannin Säästöpankin pankinjohtaja Timo Räsänen pitää lainakattoa hyvänä asiana.

– Uudistus on siinä mielessä positiivinen, että se tukee ajatusta siitä, että ensin säästetään ja sitten vasta ostetaan asunto. Asuntoa varten säästäminen on hyvää harjoittelua lainanlyhennysten maksamiseen, hän sanoo.

Mediassa on ollut liikkeellä virheellistäkin tietoa takaajien käytöstä lainan vakuutena lainakaton voimaan astumisen jälkeen. Henkilötakauksen käyttö on jatkossakin mahdollista, mutta takaajia ei huomioida lainakaton eli maksimilainamäärän laskennassa. Mikäli asiakkaan lainatarve on suurempi kuin 90 tai ensiasunnon ostajan kohdalla 95 prosenttia ostettavan asunnon arvosta, tulee lainan vakuudeksi saada muutakin reaalivakuutta eli kiinteää omaisuutta. Omaisuus voi olla asiakkaan omaa tai esimerkiksi vanhemmat voivat antaa oman asuntonsa tai kesämökin lapsensa lainan vakuudeksi. Räsänen ei näe, että tästä koituu asunnonostajille ongelmaa.

– Yllättävän monen asiakkaan lähipiiristä löytyy henkilö, joka on valmis antamaan omaa omaisuuttaan sukulaisen tai ystävän lainan vakuudeksi.

Lainakatto ei ole täysin uusi asia, sillä Finanssivalvonta on jo keväästä 2010 alkaen suosittanut pankkeja pidättäytymään asunnon oston rahoittamisesta kokonaan velkarahalla ja edellyttämään asiakkaalta omia säästöjä 10 prosenttia asunnon ostohinnasta. Nyt voimaan astuvat määräykset muuttavat tilannetta niin, että aiemmat suositukset ovatkin nyt sitovia määräyksiä, joita pankkien on noudatettava.