​Suunnittele lapsellesi vauraampi tulevaisuus

Lapsiperheen arjessa rahasta tuntuu monesti olevan pulaa, joten sijoittaminen ei vaikuta ajankohtaiselta. Mutta onko tavallisen lapsiperheen mahdotonta säästää? Jos haluaa säästää, miten rahat saa riittämään? Vinkkejä lapsiperheiden säästämiseen ja sijoittamiseen antavat Säästöpankin sijoituspäällikkö Pia Liinavuori ja tamperelainen nuoripari Eveliina ja Mikko.

Varaudu muutokseen jo vauvaa odottaessa

Tampereella asuvat Eveliina ja Mikko olivat molemmat opiskelijoita, kun perheeseen syntyi kaksoset reilu viisi vuotta sitten. Tulot olivat pienet.

Noin kolme vuotta myöhemmin perheeseen syntyi pikkuveli. Nyt syksyllä 2016 Eveliina viimeistelee opintojaan ja Mikko on valmistumisensa jälkeen ollut sekä töissä, isyyslomalla että työttömänä. Kun perhe on tottunut elämään opintotuilla eikä tulotaso ole missään vaiheessa ollut kovin korkea, säästäväistä elämäntapaa on ollut helppo jatkaa lapsiperhearjen keskellä.

Eveliinan ja Mikon mukaan sijoittamiseen ja säästämiseen kannattaa mahdollisuuksien mukaan tutustua jo ennen lapsen syntymää. Kun rutiini on syntynyt, rahaa on helpompaa panna sivuun vauvan tulon jälkeen.

Mikolle osakesijoittaminen oli vanha harrastus, jonka hän aloitti uudelleen kaksosten synnyttyä. Vaikka aloittaessa kaikki sijoitukset eivät onnistuneet, nykyisin sijoitukset ovat plussan puolella.

Päivittäinen heilahtelu ei perhettä haittaa, sillä heidän tavoitteensa ovat vuosien päässä.

"Sijoitan vain sen verran kuin olemme valmiita menettämään, eivätkä riskit ole kovin suuret. Ei ole järkevää menettää sijoittamisen takia yöuniaan", Mikko sanoo.

Säästäminen ei ole Säästöpankin vuonna 2015 tehdyn Näin Suomi säästää -tutkimuksen mukaan nuorille lapsiperheille helppoa. Puolet alle 35-vuotiaista lapsiperhevastaajista kertoi kuluttavansa kaikki tulonsa.

Lasten syntymä muuttaa perheen raha-asioita yleensä merkittävästi. Siksi Säästöpankissa pyritään tapaamaan lapsiperheitä ja auttamaan heitä talouden suunnittelussa.

Säästöt helpottavat vauva-arkea, tasoittavat taloustilanteen muuttumista ja auttavat uusissa hankinnoissa.

"Jokaisen perheen tilanne on erilainen. Pyrimme arvioimaan yhdessä, millaisia lisäkuluja lapsen syntymä aiheuttaa ja miten niihin on mahdollista valmistautua", kertoo Säästöpankin sijoituspäällikkö Pia Liinavuori.

Jo vauvaikäiselle voi myös perustaa oman rahaston, jonne voi mahdollisuuksien mukaan panna vaikka joka kuukausi pienen summan rahaa.

Aika on sijoittajan paras ystävä. Mitä aiemmin sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän ehtii hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Lapsen rahastoon voivat säästää myös esimerkiksi isovanhemmat tai kummit mahdollisuuksien mukaan.

Joskus säästämisessä vaikeimmaksi koetaan aloittaminen. Sähköisestä ajanvarauksesta voi varata ajan maksuttomaan neuvontaan tai Oman talouden tuokioon, jossa kartoitetaan, miten perheen talous voi tällä hetkellä ja miten haaveet ja unelmat saadaan toteutettua.

Koulun aloitus tuo uusia kuluja

Mikon ja Eveliinan kaksospojat aloittavat vuoden päästä esikoulun. Kouluikä tuo tullessaan myös pohdinnat harrastusten aloittamisesta ja uudenlaisia toiveita muun muassa vaatteista, leluista ja vaikkapa omasta kännykästä.

Toisaalta koulun alkaessa päiväkotimaksut loppuvat. Kannattaakin miettiä, voisiko osan säästyneistä päiväkotimaksuista lisätä kuukausittaiseen säästösummaan.

Tulevaisuuden suunnittelu on Mikolla ja Eveliinalla selkärangassa. He suunnittelevat kaikki hankinnat tarkoin: kestävää, järkevän hintaista, eikä merkillä ole niin merkitystä.

"Lapsiin voisi laittaa rahaa loputtomasti, jos haluaa. Säästäminen on jokapäiväisiä valintoja", Eveliina huomauttaa.

Esimerkiksi vaunujen hinnoissa on jopa satojen eurojen eroja. Kirjoja ja vaatteita saa monta kertaa enemmän samalla hinnalla, kun ne ostaa käytettynä eikä uusina.

"En osaa enkä haluakaan pistää haisemaan, vaan ajattelen mieluummin tulevaisuutta", Eveliina sanoo.

Lapsiperheen talouden pahin sudenkuoppa on selkeä. Moni elää siinä uskossa, että mitään yllätyksiä itselle tai omalle perheelle ei tule.

Pienikin summa ylimääräistä helpottaa sitten, kun rahalle olisi tarvetta. Pahan päivän ja kodinkonekatastrofin lisäksi sijoituksille voi tulla myös mukavaa käyttöä: pikkusisaruksen syntymä, perhematka, uusi asunto tai kiinnostava harrastus.

Vaurastumiseen tarvitaan säästeliäisyyden lisäksi myös kykyä panna rahat poikimaan lisää. Säästöt voi sijoittaa esimerkiksi osake- ja korkorahastoihin, joissa markkinaa seuraa pankin salkunhoitaja.

Mikä olisi oikea rahasto?

Rahastoa valitessa kannattaa perehtyä siihen, mihin toimialoihin tai maanosiin mikäkin rahasto sijoittaa. Tietoa löytää esimerkiksi rahastoja riippumattomasti arvioivalta Morningstarilta, joka raportoi rahastojen menneistä tuotoista, riskeistä ja palkkioista. Säästöpankin henkilökunta auttaa asiakkaitaan rahastosäästämisessä alkuun, mutta halutessaan asiakas voi ostaa ja myydä rahasto-osuuksia helposti myös verkkopankissa.

Liinavuoren mukaan rahastot ovat yleisin tapa säästää lapselle. Osakesijoittamisesta kiinnostuneet vanhemmat saattavat puolestaan aloittaa lapsen oman osakesalkun kokoamisen jo varhain.

Liinavuori kehottaa vanhempia tutustumaan säästövakuutukseen. Säästövakuutukseen voi valita rahastot Säästöpankin valikoimista, ja esimerkiksi rahan siirtäminen rahastosta toiseen onnistuu vakuutuksen sisällä joustavasti.

Säännöllinen kuukausisäästäminen kannattaa paitsi siksi, että siten säästöjä saadaan kartutettua tasaisesti, myös siksi, että se tasaa osakekurssien heilahtelua.

"Jos perheessä on useampia lapsia, heille voi säästää esimerkiksi vuorokuukausittain", Liinavuori sanoo.

"Sekin kerryttää pitkällä aikavälillä mukavasti rahaa."

Teini ja täysi-ikäinen voivat jo säästää itse

Kasvavan nuoren elämään kuuluu kasvava kulutus. Teini-iässä nuori alkaa viettää yhä enemmän aikaa kodin ulkopuolella ja käy esimerkiksi kahviloissa ja elokuvissa. Viisitoistavuotiasta alkavat kiinnostaa mopot tai mopoautot ja täysi-ikäistyvä haluaa yleensä hankkia ajokortin.

Vanhemman on syytä miettiä näitä vuosilukuja ja virstanpylväitä sekä lapsen kiinnostuksen kohteita etukäteen. Mitä tarpeita voi tulevaisuudessa syntyä ja miten niihin voi varautua?

Kulutuksen lisäksi teinillä alkaa usein olla yhä enemmän omaa rahaa. Yläkouluiässä lapsi saa todennäköisesti ensimmäiset työkokemuksensa ja palkkansa. Tuloja saattaa tulla myös esimerkiksi rippi- tai valmistujaislahjoista.

Liinavuori huomauttaa, että tässä vaiheessa kannattaa vierailla yhdessä lapsen kanssa pankissa. Säästöpankissa kerrotaan eri vaihtoehdoista ensimmäisten palkkatulojen sijoittamiseksi tai säästämiseksi. Tarkoituksena on auttaa rahankäyttöä opettelevaa nuorta suunnittelemaan talouttaan pitkäjänteisesti.

ASP on aina hyvä idea

Yksi säästövaihtoehto on 15-39-vuotiaille tarkoitettu ASP-tili, jonne pystyy kerryttämään itse tienattua rahaa 15-vuotiaasta asti. ASP-tilin talletuskorko on tavallista suurempi, ja kun asunnon ostaja ottaa ASP-asuntolainan, hän saa sen tavallista asuntolainaa edullisemmin.

ASP-säästäjä saa ensiasunnon lainaan paremmat ehdot kuin tavallinen lainanottaja. Muun muassa asuntolainan korko on tavallista matalampi ja lainalle saa valtion takauksen.

"Nämä asiat voivat nuoresta tuntua kaukaisilta, mutta kannattaa silti tulla pankkiin juttelemaan", Liinavuori sanoo.

Vanhempien ennakointi auttaa kotoa muuttavaa lasta

Eveliinan ja Mikon perheessä lasten kotoa muutto on vielä kaukana tulevaisuudessa. Nyt esikoulun aloittavat kaksoset miettivät vielä leikkejä ja uimakoulua.

"Meillä ei ole kauheasti varaa panna heidän puolestaan säästöön. Mutta sijoituksissa ne tuottaisivat korkoa korolle", Mikko kertoo.

Eveliina ja Mikko haluavat antaa kolmelle pojalleen hyvät eväät rahankäyttöön. Vaikka rahan arvo ei ole pojille vielä selvää, vanhemmat ovat opettaneet järkevää kulutusta muun muassa ostamalla kymmenen Aku Ankan taskukirjaa kirpputorilta ja kertomalla, että samaan hintaan saisi kaupasta yhden.

Kaksosille on opetettu, että raha ei tule tyhjästä. He saavat esimerkiksi pientä palkkaa, kun auttavat isoisää pihatöissä.

"Rahankäyttöä kannattaa opettaa pikkuhiljaa lapsille pienestä pitäen", Liinavuori sanoo.

Aikaisin opittu säästeliäisyys auttaa, kun nuori muuttaa omilleen. Jos säästäminen on tuttua, nuori osaa panna esimerkiksi kesätyörahoja sivuun tulevan lukukauden varalle.

"Jos nuori menee opiskelemaan, pelkällä opintotuella on yleensä vaikea pärjätä. Elämiseen tarvitaan myös muita tuloja", Liinavuori toteaa.

Kaikki eivät halua tai saa töitä heti muutettuaan pois kotoa. Siirtymävaiheessa apu voi löytyä läheltä, jos vanhemmat ovat voineet säästää lapselle pientä puskuria, jolla tämä pääsee uuteen elämään kiinni.

Vanhempien siipien suojissa aloitetun säästämisen viimeinen näyttö on se, että nuori pystyy jatkamaan säästämistä omillaan.