La crainte d’une hausse des taux hypothécaires - Pourquoi le niveau des taux d’intérêt seul n’est pas la pièce la plus importante du puzzle en matière de financement immobilier

La hausse actuelle des taux hypothécaires met sous pression de nombreux Suisses et suscite une peur panique de rater le coche. Pourtant, le taux à lui seul ne constitue pas une bonne hypothèque. Lorsque l’on souhaite exaucer son rêve de devenir propriétaire, il est important d’évaluer la situation dans son ensemble, car il existe autant d’hypothèques que de preneurs d’hypothèques. Michael Bader, expert en prêts hypothécaires FinanceScout24, vous explique ce qui détermine réellement l’obtention d’un financement optimal.

Qui s’intéresse au financement de sa propriété doit se pencher tôt ou tard sur les taux hypothécaires. S’il s’agit effectivement d’un critère important lors du calcul de l’hypothèque, les futurs propriétaires doivent toutefois examiner également d’autres facteurs. En effet, la nature volatile des taux peut en elle-même faire qu’une décision prise aujourd’hui finisse rapidement par coûter plus cher que prévu. Michael Bader, expert en prêts hypothécaires FinanceScout24, explique pourquoi il peut se révéler risqué de se focaliser sur des taux bas lors du choix de l’hypothèque adaptée.

Le grand huit des taux : bien estimer les variations

L’évolution des taux dépend du développement de la conjoncture en Suisse et dans le monde. Les confinements liés au coronavirus ont par exemple joué sur la courbe des taux. Toutefois, afin de pouvoir établir ce lien, une compréhension de base des taux est nécessaire et permet d’établir des pronostics. C’est le seul élément qui peut aider à prendre la décision de souscrire ou non une hypothèque. « En général, de nombreux clients et clientes pensent qu’ils se verront offrir exactement le même taux que celui qu’ils ont obtenu après de courtes recherches en ligne. Une fois qu’ils découvrent les offres concrètes, la déception est amère », explique Michael Bader. Car les taux d’intérêt peuvent considérablement varier en quelques jours. Il peut par exemple arriver que quelques semaines s’écoulent entre la recherche en ligne, le dépôt d’un dossier hypothécaire complet, son acceptation et l’établissement du contrat, et que le niveau des taux ait entre-temps évolué – voire augmenté dans le pire des cas. « Ces changements suscitent beaucoup de méfiance chez les emprunteurs, qui ne se les expliquent souvent pas et en rejettent la faute sur l’établissement financier en question », poursuit M. Bader. Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire donné se base pourtant sur différents paramètres, par exemple le type, la situation et l’ancienneté du bien ainsi que la situation personnelle et la solvabilité des clients avant et après l’achat.

Des clients responsables : poser les bonnes questions

Il est donc indispensable non seulement d’examiner les taux d’intérêt actuels, mais également d’analyser et d’évaluer précisément sa situation personnelle. La question du montant des fonds propres est capitale : quelle somme est disponible comme garantie pour le prêteur hypothécaire ? Les revenus doivent également être étudiés avec soin : y a-t-il un salaire fixe ? Des bonus, commissions ou parts sociales sont-ils versés en sus ? Mieux encore, existe-t-il plusieurs salaires ou revenus supplémentaires ? Tout cela constitue la base de la viabilité. Dans ce contexte, la question de la structure fondamentale du financement est importante, car la charge mensuelle concrète en découle. C’est pourquoi le montant et le type de fonds propres investi sont au moins aussi importants que le choix minutieux de la durée et du type d’hypothèque pour offrir des coûts optimaux et des liquidités suffisantes. Par ailleurs, un deuxième avis est toujours utile pour bien évaluer les offres. Demander conseil auprès d’experts indépendants en vaut la peine.

Le financement optimal

Si vous souhaitez faire aboutir la réalisation de votre rêve immobilier, ne rattachez pas le financement uniquement à des taux hypothécaires, mais prenez également en compte le contexte global. Il est important de tenir compte de l’évolution du marché pour permettre aux clients d’obtenir le meilleur financement au moment idéal. Cela ne veut pas dire que tout le monde doive soudainement se transformer en expert(e) de la finance. Une bonne préparation aide toutefois à se poser et à poser les bonnes questions aux prêteurs hypothécaires – et à évaluer comme il se doit les réponses obtenues.

Les futurs propriétaires peuvent obtenir des conseils personnalisés et les réponses à leurs questions sur www.financescout24.ch.