Framväxten av digitala betalningslösningar

Stockholm, 14 mars 2025 – Den senaste upplagan av den europeiska studien om betalningslösningar av management- och IT konsultföretaget BearingPoint lyfter fram en tydlig trend: digitala betalningslösningar fortsätter att öka i hela Europa. När det kommer till person-till-person-betalningar är lokala digitala betalningslösningar från betaltjänstleverantörer föregångare - 89% av de tillfrågade i Danmark och 86% i Sverige förlitar sig på dem för transaktioner. Intresset för omedelbara betalningar ökar också, varannan respondent uttrycker intresse för att använda dem.

Kontanter är fortfarande kung i Österrike och Tyskland, medan kontaktlösa kortbetalningar är att föredra i de andra undersökta europeiska länderna

Trots det ökande användandet av digitala betalningar är kontanter fortfarande den mest använda betalningsmetoden i Österrike och Tyskland. I Österrike säger 73% av de tillfrågade att de ofta använder kontanter, medan siffran i Tyskland är 69%.

Däremot har kontaktlösa kortbetalningar blivit den mest använda betalningsmetoden i de andra undersökta europeiska länderna. De nordiska länderna utmärker sig för stor användning av kontaktlösa kort, där Finland (89%), Danmark (76%) och Sverige (75%) visar de högsta användningsfrekvenserna. Som jämförelse är kontantanvändningen i dessa länder betydligt lägre, där endast 46% av finländarna, 35% av danskarna och 28% av svenskarna uppger att de ofta använder kontanter.

Sverige och Frankrike visar en särskilt stark preferens för kortbetalningar framför kontanter. Båda länderna använder även traditionella (icke-kontaktlösa) kortbetalningar oftare än kontanter. I Sverige uppger 41% av de tillfrågade att de använder icke-kontaktlösa kortbetalningar, medan siffran i Frankrike stiger till 57%.

Digitala betalningsmetoder fortsätter att vinna mark i Europa, med stora generationsskillnader.

I alla undersökta länder förväntar sig de tillfrågade ökad användning av digitala betalningsmetoder, särskilt kort- och mobilbetalningar, under de kommande två åren. Irland visar vägen, där 40% av de tillfrågade förväntar sig att öka sin användning av kortbetalningar och 39% planerar att använda mobilbetalningar oftare. Sverige följer tätt efter, där 38% av de tillfrågade förutser ökad kortanvändning och 37% planerar att använda mobila betalningar mer omfattande.

Intresset för kryptovalutor är fortfarande relativt lågt. Schweiz har den högsta andelen svarande (11%) som uttrycker intresse för mer frekvent användning av kryptovaluta, följt av Österrike och Irland med 9% vardera. Danmark och Finland visar minst entusiasm, med endast 3% av de tillfrågade i vardera land som planerar att använda kryptovalutor oftare.

Generationsskillnader är uppenbara i betalningspreferenser. Yngre svarande (18–34 år) är mest benägna att öka sin användning av mobila betalningar (42%) och kryptovalutor med 14% (18–24 år) och 15% (25–34 år). När det gäller kortbetalningar leder dock åldersgruppen 18–24 år med 35%, följt av en oväntad näst högsta ökning bland de 55+ (33%). Åldersgruppen 35–44 visar minst intresse för att öka kortbetalningsanvändningen.

En av tre förväntar sig en övergång från kontanter under det kommande decenniet

I genomsnitt förväntar sig 38% av de tillfrågade en övergång från kontanter under de kommande tio åren. Denna förväntning är högst på Irland (49%) och i Danmark (56%).

I länder där kontanter fortfarande används i stor utsträckning är förväntningarna på att minska användandet lägre. Endast 33% av de tillfrågade i Tyskland och 28% i Österrike räknar med en betydande minskning av kontantanvändningen under det kommande decenniet.

Christian Bruck, Partner och expert inom betalningstransaktioner på BearingPoint, kommenterar: "Kontanter är fortfarande den dominerande betalningsmetoden i Tyskland och Österrike. I de övriga länderna i undersökningen, särskilt de nordiska länderna Finland, Danmark och Sverige, är kontantanvändningen redan betydligt lägre. Kryptovalutor eller den digitala euron/CBDC nämns ofta som ett alternativ till kontanter. Medan endast 7% av de tillfrågade uttrycker intresse för att använda kryptovalutor för betalningar, skulle en av tre överväga att använda den digitala euron.”

Digitala betalningsmetoder får poäng för snabbhet och bekvämlighet, medan kontanter förblir värdefulla för anonymitet och för något man redan är bekant med

Respondenterna förknippar kontanter med anonymitet och något man redan är bekant med, medan digitala betalningsmetoder värderas för snabbhet och bekvämlighet.

Utöver dessa kärnfördelar erbjuder vissa digitala betalningsmetoder ytterligare fördelar. Kontaktlösa kort ses som mer hygieniska, traditionella (icke-kontaktlösa) kort upplevs som säkra, och digitala betaltjänster värderas för att ge omedelbar betalningsbekräftelse.

Triumferande ökning av digitala betalningslösningar för person-till-person transaktioner

Användandet av digitala betalningslösningar för transaktioner person-till-person (P2P) fortsätter att öka i alla undersökta länder. Österrike och Finland stod för den mest betydande ökningen, från år till år, med en 8-procentig punktsökning.

I Danmark och Sverige har digitala betalningar blivit den tydliga preferensen för P2P-transaktioner, framför traditionella metoder som kontanter eller banköverföringar. I Danmark är den lokala leverantören Mobile Pay ledande gällande digitala P2P-transaktioner med 89% användande av de svarande, medan 86% av de svarande I Sverige använder det svenska mobilbetalningssystemet Swish för detta ändamål.

Farhågor, problem och dåliga erfarenheter är desamma mellan länderna

Även om användandet av digitala betalningar är olika mellan länderna så är problem, farhågor och dåliga erfarenheter desamma på alla marknader. Respondenter i länder som använder kontanter I hög grad (Tyskland, Österrike) och länder med hög användning av digitala betalningar (Sverige, Danmark och Nederländerna) rapporterar alla liknande problem.

Bland de som uttryckte oro över digitala betalningar så handlade det oftast om tekniska problem, datasäkerhetsrisker och rädsla för bedrägeri.

Omedelbara betalningar ökar; varannan respondent vill använda dem

I genomsnitt avser varannan svarande att använda omedelbara betalningar i framtiden. Intresset är högst i Irland (63%) och Frankrike (67%).

Yngre generationer visar det starkaste intresset för att använda omedelbara betalningar - 68% av svaranden mellan 25–34 år, och 65% av de i åldern 18–24. Även i åldersgruppen 55+ förväntar sig 35% att använda omedelbara betalningar.

Dr. Robert Bosch, Partner och global ledare för Banking & Capital Markets på BearingPoint, kommenter: ”Undersökningen bekräftar att användandet av digitala betalningslösningar fortsätter att öka. Intressant nog har lokala lösningar kunnat utöka sin starka närvaro ytterligare. Populariteten för moderna, säkra och snabba lösningar är också tydlig i omedelbara betalningar. Den obligatoriska, landsomfattande bestämmelsen om omedelbara betalningar från 2025 kommer att ta oss ett betydande steg närmare att uppfylla förväntningar och behov hos betalare och betalningsmottagare vid integrerade realtidsöverföringar.”

Om undersökningen

Informationen baseras på en digital undersökning med totalt 10,222 svaranden från Österrike (1,025), Schweiz (1,026), Tyskland (2,019), Danmark (1,037), Finland (1,026), Frankrike (1,028), Irland (1,028), Holland (1,027), och Sverige (1,006). Undersökningen genomfördes mellan den 19 november och 1 december 2024. Resultaten är viktade och representativa för respektive befolkning över 18 år.

Undersökningen utformades av BearingPoint och genomfördes av marknadsundersökningsinstitutet YouGov i de nio ovan nämnda länderna. Resultaten analyserades av betalningsexperter inom BearingPoint och sattes i ett övergripande sammanhang. BearingPoint har undersökt GSA-regionen (Tyskland, Schweiz och Österrike) sedan 2019 och har utökat panelen i denna undersökning till att omfatta ytterligare europeiska länder.