​Asuntolainojen lainakatto – mitkä olivat vaikutukset käytännössä?

Kysyimme Säästöpankkien asiantuntijoilta eri puolilta Suomea, millaisia vaikutuksia asuntolainojen lainakatolla on ollut.

Heinäkuun alussa voimaan tulleen lain mukaan asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla, mikäli vakuutena on ainoastaan ostettava asunto. Kymmenen prosenttia asunnon hinnasta on katettava säästöillä tai muilla vakuuksilla. Ensiasuntoa ostaville vaatimus on viisi prosenttia. Jos omia säästöjä ei ole, ostettavan asunnon lisäksi vakuutena käytetään yleensä vanhempien asuntoa tai muuta varallisuutta.

Pankinjohtaja Juha-Antti Puurunen Säästöpankki Optiasta kertoo, että tieto lainakatosta on saavuttanut hyvin asiakkaat, sillä suurin osa on jo lainaneuvotteluun tullessaan ollut tietoisia asiasta.

- Useimmilla asiakkailla on ollut vakuudet kunnossa. On ollut säästöjä tai vanha asunto tai he ovat pystyneet käyttämään esimerkiksi vanhempiensa reaalivakuuksia siten, että lainakaton ehdot täyttyvät. Heistä, joilta ei ole löytynyt uuden lain vaatimia vakuuksia, suurin osa on hyväksynyt tilanteen, siirtänyt asunnon hankintaa yhteisymmärryksessä pankin kanssa ja alkanut säästää.

Puurusen mukaan Säästöpankki Optian vaikutusalueella Itä-, Keski- ja Pohjois-Suomessa lainojen kysyntä on ollut vilkasta ja lainakatosta aiheutuneet muutokset on saatu käytyä läpi positiivisessa hengessä asiakkaiden kanssa.

- Normaalia haasteellisempia lainakaton kannalta ovat olleet mm. ne tilanteet, joissa pariskunnasta toinen lainanhakija on ensiasunnon ostaja, mutta toinen ei. Samoin pariskuntien asp-lainakuviot ovat voineet olla vähän kimurantteja, jos ASP-tili on vain toisen nimissä. Lisäksi yrittäjien lisälainatarpeet, kuten oman asunnon remonttilainat, voivat muodostua mutkikkaammiksi kuin aikaisemmin, koska asunto on yleensä ennestään pantattu yrityksen lainojen vakuudeksi.

Puurusen mukaan tällaiset tilanteet katsotaan läpi aina tapauskohtaisesti ja pohditaan yhdessä asiakkaan kanssa, miten kannattaa toimia.

Lainakatto ei vaikuttanut asuntolainojen määrään

Pankinjohtaja Jukka Taimisto Liedon Säästöpankista toteaa, että kovin suuria vaikutuksia lainakatolla ei ole ollut asuntolainojen myyntiin Turun seudulla.

- Juuri ennen lainakaton voimaanastumista oli havaittavissa Turun alueella jonkun verran ”sumaa” lainahakemuksissa.

- Säästöpankissa kehotamme asiakkaita tutustumaan lainakattoa koskeviin lainkohtiin.
Esimerkiksi moni on luullut, että vaadittu kymmenen prosentin omarahoitus täytyy olla aina käytettävissä, vaikka sitä voi korvata myös muilla reaalivakuuksilla, kuten vanhempien asunnolla.

Nurmijärven konttorilla asiakasvastaavana toimiva Susanna Vesterinen Lammin Säästöpankista sanoo, että laina-asiakkaita on nyt paljon liikkeellä Etelä-Suomessa.

- Tuntuu, että usko talouden nousuun on palannut ja hankintoja uskalletaan taas tehdä. Monet eivät asunnon ostoa tai vaihtoa halua enää siirtää. On myös ollut paljon niitä, jotka kodinvaihdon yhteydessä pankkeja kilpailuttavat.

Vesterisen kohtaamien asiakkaiden joukossa uusi laki tai sen vaikutukset ovat tulleet neuvottelussa usein yllätyksenä.

- On ollut tapauksia, joissa asiakas tulee Säästöpankin konttoriin neuvotteluun sen jälkeen, kun on saanut nykyisestä pankistaan hylätyn rahoituspäätöksen. Kilpailijat eivät ole ilmeisesti pystyneet kertomaan asiakkaalle tarpeeksi selvästi, että kyseessä on uusi laki ja hylkäyksen syy ei ole asiakkaassa vaan puuttuneissa vakuuksissa.

Lainakaton myötä asiakkaat ovat halunneet käydä entistä useammin lainaneuvotteluja jo ennen kuin uusi asuntoon löytynyt. He haluavat tietää paljonko lainaa he voivat vakuuksillaan saada ja vasta tiedon saatuaan he alkavat miettimään ostettavaa asuntoa.

Vesterinen kertoo, että Lammin Säästöpankissa laina-asiakkailta toivottiin jo ennen uutta lakia riittäviä vakuuksia, minkä takia merkittävää muutosta toimintatavoissa ei heillä ole tapahtunut.

- Laki sinänsä on asiakkaan kannalta nyt selkeä. Lainakatosta huolimatta asunto pysyy mielestäni järkevimpänä hankintana ja rahoituskohteena.

Pankinjohtaja Lauri Valtonen Huittisten Säästöpankista vahvistaa, että lainakatto ei ole aiheuttanut merkittävää muutosta heillä myönnettyjen asuntolainojen määrässä.

- Valtaosa pankkimme asuntolainoista täytti vakuusvaatimukset jo aiemminkin, eikä kesäkuun lopulla nähty erityistä piikkiä lainojen myöntämisessä.

Valtosen mukaan aivan yksittäisissä kodinvaihtohankkeissa on voinut herätä syvempää keskustelua omarahoitus- tai lisävakuusvaateista, mutta koska laissakin on kyse asiakkaan edusta, asiakkaiden kanssa on päästy pääsääntöisesti hyvässä yhteisymmärryksessä eteenpäin.