Nyhet -
Egenföretagare, se hit!!
Utan tjänstepension beräknas din pension bli ungefär hälften av din lön. Katarina Wiberg, pensionsrådgivare SPP och expert i vår expertpanel, skriver här om hur du som egenföretagare bör tänka runt ditt pensionssparande.
Som egenföretagare omfattas du inte av någon tjänstepension. Något alldeles för många tar alldeles för lätt på och tänker helt enkelt inte på vilka konsekvenser det får för framtiden.
Många tänker säkert att staten fixar biffen, att den allmänna pensionen ska räcka. Men att den beräknas bli ungefär hälften av lönen är det få som tänker på.
Och ofta är det de allra minsta bolagen som hamnar i den värsta riskzonen genom att de tar ut för låga löner och laborerar med utdelningar. Många tror att de är taktiska, men det absolut vanligaste felet är att många inte tar ut en marknadsmässig lön. Det är lönen som är allmänpensionsgrundande.
Det är också en utbredd missuppfattning att det är fördelaktigare att plocka ut utdelning än att ta ut lön på grund av 3:12-reglerna i aktiebolag. Visserligen är skatten något lindrigare men det är viktigt att komma ihåg att du betalar både skatt på utdelning och bolagsskatt på den vinst du plockar ut. Baksidan är att du för den skatten vare sig får några sociala förmåner eller någon pension.
Att ta ut lön kostar en del i sociala avgifter men vinsten i form av socialförsäkringar, efterlevandeskydd, sjukförsäkring och allmän pension är betydligt större.
Många glömmer också komfortdelen när de väljer att inte pensionsspara och tänker att de har pengar investerade i boende och annat. Men har du ett separat pensionssparande vet du att det kommer pengar varenda månad och att du slipper ta av privata besparingar. Huset betalar inga räkningar.
Som egenföretagare eller anställd i ett bolag som inte omfattas av kollektivavtal ligger ansvaret alltså helt och hållet på dig själv. Det är ingen annan som kommer att ta tag i din pension. Det måste du göra. Så mitt råd är - gör det och gör det nu.
Nedan följer några tips vad jag tycker att du som egenföretagare ska tänka på.
Hälsningar
Katarina Wiberg Pensionsrådgivare, SPP.
5 TIPS
1. Ta ut lön
Som egenföretagare har du samma rätt till allmän pension som om du vore anställd, men det förutsätter att du tar ut lön. Full pott i det allmänna pensionssystemet får du om månadsinkomsten 2016 når upp till 37 063 kronor.
2. Be hjälp om för att komma igång
Hur mycket du behöver spara beror på ålder, tidigare anställningar, inkomst och hur mycket du tror dig behöva i pension. Om du är anställd sätter din arbetsgivare vanligtvis av 4,5 till 10 procent av din lön åt dig i tjänstepension, utöver den lön du ser i lönekuvertet, vilket du kan se som en riktning på hur mycket som bör sättas av.
För varje år du väntar med att börja pensionsspara stiger det belopp du måste sätta av rejält. För att ta reda på exakt vad som gäller för dig bör du boka tid med en pensionsrådgivare eller ta hjälp av din revisor.
3. Gör ett val utifrån din specifika situation
Det finns två huvudformer av avdragsgillt pensionssparande: pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande. Individuellt pensionssparande (IPS) är ett pensionssparkonto som du antingen kan använda som ett vanligt sparkonto eller så placerar du pengarna i fonder eller andra värdepapper. Gemensamt för dessa sparformer är att du låser in pengarna till pensionen, mot att du får rätt att göra skatteavdrag.
4. Kompensera för ojämna inkomster
Många företagare har ojämna inkomster. Det är inte ovanligt med väldigt låga inkomster i början och väldigt höga inkomster enstaka år. Se till att kompensera de dåliga åren. Gör extra insättningar de år inkomsterna är bra.
5. Se över hela ditt försäkringsskydd
Se över hela ditt försäkringsskydd, titta på paketlösningar för saker som sjuk- och avbrottsförsäkringar.
