9 tips för maxad pension

1. Börja jobba tidigt och heltid, om möjligt

Din pension blir högre desto fler år du har jobbat när du går i pension och desto fler år som du har jobbat heltid. Om du eller din partner är hemma med barn och/eller jobbar halvtid för att få familjen att fungera kan den som fortsätter att arbeta överföra sin premiepension till den som är hemma för att kompensera pensionsbortfallet.

2. Se till att du har tjänstepension

Om du endast får den allmänna pensionen kommer du troligtvis att behöva leva på under halva din lön när du pensionerar dig. Tjänstepensionen är viktig! Fråga alltid när du söker jobb hur pensionslösning ser ut på företaget. Om de inte erbjuder tjänstepension bör du bli kompenserad via lönen och pensionsspara privat.

3. Betala inga onödiga och höga avgifter

Höga avgifter kan äta upp stor del av din pension. Välj pensionsbolag som inte har kapitalavgifter och där förvaltningsavgifterna är låga om möjligt. En avgift på 1,5 procent kan göra att du får 40 procent lägre pension i slutändan.

Se över flyttmöjligheten om du känner att du har höga avgifter och flytta din pension till ett bolag som tar ut lägre avgifter. Var observant på livslängdsantaganden om du har så kallad livsvarig pension så att du inte får sämre villkor om du flyttar pensionen. Och kolla upp flyttavgifter.

4. Jobba länge

Den som vill och orkar jobba efter 65 års ålder, även deltid, kan kraftigt öka sin pension. I och med att man skjuter upp pensionsuttaget så har man kortare tid kvar att leva när man går i pension – då räcker pengarna bättre. Dessutom är det billigare för din arbetsgivare att ha kvar dig efter 65 år så du kanske till och med kan löneförhandla framgångsrikt.

5. Var aktiv

Se över dina val då och då så att du inte sitter och betalar en hög avgift för en fond som inte levererar. Du bör också fundera över vilken risk du vill ta. Har du lång tid till pensionen kan du ta hög risk och t.ex. ha 100 procent aktier och fokusera på hög avkastning till högre risk. När du närmar dig tiden för att ta ut pensionen bör du trappa ned risken och ha en lägre andel aktier i din pensionsportfölj.

6. Undvik premiepensionsrådgivare

Många har på senare tid blivit lurade av pensionsrådgivare inom premiepensionen. Mitt råd är att inte lyssna på dessa. Undersökningar visar på att de som tagit hjälp av ”pensionsrådgivare” har fått sämre avkastning än de som gjort egna val, ofta pga. de höga avgifter de tar ut. Gör du inte något val alls så är det förvalda alternativet AF7 Såfa ett bra val.

7. Se över efterlevandeskyddet

Den vanligaste formen av efterlevandeskydd är återbetalningsskydd. Det innebär att anhöriga får den ihopsamlade tjänstepensionen om du dör i förtid (finns även för privat pensionssparande). Har du familj och små barn kanske återbetalningsskydd är viktigt för dig och dina anhöriga. Men när barnen blir större och/eller om din partner har god ekonomi så kan det vara värt att fundera över skyddet. Den som har tecknat ett återbetalningsskydd får nämligen själv en lägre pension – som ligger runt 10 % av kapitalet. Tänk över detta noggrant eftersom när ändringen väl gjorts kan du inte ångra dig.

8. Ta ut din pension smart

När du börjar ta ut din pension kan du planera så att du slipper betala onödigt mycket skatt. Passerar du brytgränsen för statlig skatt kan du tjäna på att då flytta fram uttagandet av en del av pensionen för att slippa betala de höga marginalskatterna.

9. Jobba inte svart!

Om du arbetar utan att betala skatt så får du 0 kronor avsatt till din allmänna pension och 0 kronor avsatt till din tjänstepension. Så förutom att du går miste om möjlig sjukpenning, får svårt att ta lån, gör något olagligt och står utan alla skyddsnät så kommer du alltså stå helt utan pension.