Del 3 Compricers Pensions – ABC: Privat pension

Compricers Pensions – ABC har vi nu skrivit om den allmänna pensionen och om tjänstepension. Förutom dessa två har många även ett privat pensionssparande som ofta hjälper till att minska glappet mellan lönen och pensionen.

Olika typer av privatpension

Att spara privat till sin pension är frivilligt och går att göra på flera olika sätt. Kanske vill du helt enkelt spara i fonder eller aktier – utan att binda dem till pensionen. Men vill du ”öronmärka” pengar till pensionen och utnyttja avdragsrätten finns det tre typer av avdragsgillt privat pensionssparande att välja mellan:

• Fondförsäkring – fondförsäkring är en försäkring som är knuten till fonder förvaltade av en fondförvaltare. Normalt väljer du själv vilka fonder du ska placera i och det finns ingen garanti för ditt sparande.
• Traditionell försäkring – du är garanterad ett visst belopp men kan få mer beroende på hur bra din förvaltare lyckats placera pengarna. Är du egen företagare är denna försäkring att föredra eftersom du har möjlighet att teckna en försäkring för premiebefrielse vid långvarig sjukdom.
• Individuellt pensionssparande (IPS) – här sätter du in pengar, på ett speciellt konto, som du själv kan investera som du vill. Du kan byta placeringsformer utan beskattning i en IPS. Många föredrar IPS framför fondförsäkring eftersom avgifterna för sparande i IPS ofta är lägre än de för en fondförsäkring.

Avdragsrätt och skatt


Avdragsrätten för pensionssparande är 12 000 kronor per år. När du tar ut din pension kommer den att beskattas som inkomst av tjänst. Vill du spara mer kan det vara möjligt med så kallad löneväxling (växla lön mot högre pensionspremier) hos din arbetsgivare. Du bör ha en månadslön på över 35 000 kronor för att löneväxling ska vara förmånligt.

Återbetalningsskydd

Väljer du återbetalningsskydd till ditt privata pensionssparande får dina anhöriga dina sparade pensionspengar när du avlider. Har man en stor familj att försörja och kanske är ensamförsörjare väljer de flesta att ha återbetalningsskydd. När barnen har flyttat hemifrån kanske det kan vara dags att tänka på sin egen pension. Tar man bort återbetalningsskyddet i tjänstepensionen kan pensionen bli 15-18 % högre. Hur mycket högre pensionen kan bli vid borttaget återbetalningsskydd för den privata pensionen beror på hur stort kapital du spar/har sparat.

Viktigt att tänka på är att det kan det bli svårt att få en godkänd hälsoprövning om man vill lägga till ett återbetalningsskydd senare.

Viktigt att jämföra avgifter!

Som med alla fonder är det avkastning kontra avgifter som bör avgöra vilken pensionsförvaltare du väljer för ditt pensionssparande. Eftersom det är svårt att veta på förhand hur bra en pensionsförvaltare presterar de närmaste 40 åren är det enklare att fokusera på avgifterna. Här kan du jämföra avgifter hos de största pensionsförvaltarna i Sverige: Jämför din pension

Fördelar med att spara privat till pensionen:

• Du minskar glappet mellan lönen och pensionen. Utan privat pensionssparande får de flesta inte ut mer än 60-65 procent av den lön man tidigare haft under sitt yrkesverksamma liv i pension
• Du får göra avdrag i deklarationen upp till 12 000 kronor per år
• Du får ta ut pensionen från 55 års ålder
• Du öronmärker pengarna för framtiden
• Med återbetalningsskydd får din familj ett visst skydd om du går bort

Originalartikel hos Compricer: Del 3 Compricers Pensions – ABC: Privat pension